“從前，即使是國有大型銀行，比如中國銀行、建設銀行，其資產(chǎn)規模和管理的信息化水平和現在也不可同日而語(yǔ)?！鄙裰菘毓啥戮种飨?、神州信息董事長(cháng)郭為說(shuō)，“銀行業(yè)在發(fā)展壯大的過(guò)程中，對信息化、數字化不斷提出新的要求?！?/p>

那么，銀行業(yè)等金融機構如何在數字化轉型中實(shí)現更高質(zhì)量發(fā)展，科技賦能還能有哪些發(fā)揮空間？

在郭為看來(lái)，進(jìn)入數字化時(shí)代，銀行的數字化目標發(fā)生了根本性的變化，即幫助投資人、股東實(shí)現資產(chǎn)規模最大化，給客戶(hù)提供更多服務(wù)便利性，自身如何基于新的IT架構實(shí)現業(yè)務(wù)敏捷化，而場(chǎng)景金融將是實(shí)現這些目標的重要手段。

“金融業(yè)數字化轉型有實(shí)現金融普惠、推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展、增進(jìn)社會(huì )福祉的時(shí)代要義?！敝袊嗣胥y行西安分行科技處副處長(cháng)王伯興在第四屆數字中國技術(shù)年會(huì )上說(shuō)，“面對轉型中面臨的戰略布局、業(yè)務(wù)風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò )安全等方面的挑戰，金融業(yè)要準確把握發(fā)力方向，通過(guò)加強數字化轉型戰略布局、促進(jìn)金融數據綜合應用、完善金融信息基礎設施、提升金融服務(wù)智慧化水平、構建數字金融生態(tài)體系等手段，加快推進(jìn)數字化轉型，助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>

據業(yè)內人士介紹，過(guò)去，銀行業(yè)大部分情況下是被科技或新應用推著(zhù)走，而當前，很多銀行在探索定制化發(fā)展路徑，主動(dòng)追逐一些新應用。

中國工商銀行軟件開(kāi)發(fā)中心資深經(jīng)理徐博表示，在生態(tài)環(huán)境下，銀行不再是一個(gè)客戶(hù)必須要到達的場(chǎng)所，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)成為經(jīng)濟活動(dòng)交易的基礎服務(wù)，金融、交易、場(chǎng)景、生態(tài)形成了一個(gè)滿(mǎn)足人民群眾多元化需求的金融服務(wù)體系。比如，工商銀行不斷融入萬(wàn)物互聯(lián)、構建數字化新生態(tài)，打造與現代化經(jīng)濟體系相適應的“數字工行”。

金融業(yè)數字化轉型如何推動(dòng)普惠金融發(fā)展？在一些業(yè)內人士看來(lái)，當前普惠金融發(fā)展的瓶頸在于缺少針對性業(yè)務(wù)模型、專(zhuān)業(yè)服務(wù)人員、定向金融產(chǎn)品和智能化服務(wù)手段。數字技術(shù)的應用，能夠提升產(chǎn)業(yè)全鏈條的效能，有效拓寬金融服務(wù)的廣度、深度，讓金融服務(wù)能夠觸及更多人群。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任曾剛認為，當前普惠金融的難點(diǎn)在于門(mén)檻高、手續繁、周期長(cháng)、效率低、審批嚴、條件多，傳統產(chǎn)品模式無(wú)法從根本上解決風(fēng)險成本高、運營(yíng)成本高、服務(wù)成本高的問(wèn)題，難以兼顧“普”和“惠”。而數字普惠金融的出現，可以通過(guò)大數據風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設計、互聯(lián)網(wǎng)科技和數字化營(yíng)銷(xiāo)四個(gè)要素同時(shí)解決銀行小微業(yè)務(wù)難點(diǎn)、滿(mǎn)足小微企業(yè)需求，從而破解普惠金融難題。未來(lái)數字普惠金融的發(fā)展重點(diǎn)將圍繞共同富裕、鄉村振興、“雙碳”綠色普惠、促進(jìn)內需和穩外貿等5個(gè)方向展開(kāi)。

“在普惠金融方面，當前的金融產(chǎn)品還無(wú)法完全滿(mǎn)足消費者和企業(yè)客戶(hù)對金融消費的需求。場(chǎng)景金融，就是把實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景以及消費場(chǎng)景與金融工具結合在一起，能夠有效幫扶中小微企業(yè)，同時(shí)也能夠實(shí)現銀行資產(chǎn)規模的更大化?！惫鶠檎f(shuō)，有了土地確權數據，可以把土地作為抵押物，由銀行來(lái)進(jìn)行管理。除了土地，在土地上所完成的耕地、播種、施肥、噴灑農藥、智慧灌溉甚至收割，如果整個(gè)過(guò)程通過(guò)數字化方式體現出來(lái)，形成“三農”數據資產(chǎn)，就可以為金融資產(chǎn)普惠創(chuàng )造更多便利性。

以神州數碼集團和神州信息、郵儲銀行合作推出的產(chǎn)業(yè)金融SaaS服務(wù)平臺“神州金服云”為例，該平臺基于神州數碼集團上下游幾萬(wàn)個(gè)中小企業(yè)合作場(chǎng)景數據探索推出。過(guò)去審批可能需要很長(cháng)時(shí)間，現在因為有場(chǎng)景數據，審批變得非常便捷，為很多中小企業(yè)貸款帶來(lái)了方便。

陜西省西安市大數據資源管理局副局長(cháng)張偉明認為，推進(jìn)普惠金融，不僅涉及金融機構的服務(wù)模式創(chuàng )新，還涉及農村地區和中小微企業(yè)資產(chǎn)數據化、數據資產(chǎn)化的轉換。近年來(lái)，國家加大稅務(wù)、海關(guān)等關(guān)鍵領(lǐng)域的政務(wù)數據開(kāi)放和共享，通過(guò)土地確權、兩區劃定厘清農民所屬宅基地資產(chǎn)歸屬，實(shí)現資產(chǎn)的數據化統計，這為農民構建信用體系提供了基礎的關(guān)鍵數據，讓創(chuàng )新金融服務(wù)成為可能。

對于接下來(lái)銀行業(yè)如何進(jìn)行數字化轉型，神州信息副總裁、金融研究院院長(cháng)戴可認為，我國銀行業(yè)數字化正進(jìn)入信息化、移動(dòng)化、開(kāi)放化和智能化的“四化疊加”階段，銀行架構已經(jīng)到了需要重塑的階段，以支撐拓展未來(lái)銀行的服務(wù)邊界?！爸厮茔y行架構，不僅限于業(yè)務(wù)架構、數據架構、技術(shù)架構和組織架構，而是整體對于銀行運轉和經(jīng)營(yíng)管理，以什么樣的方式服務(wù)未來(lái)客戶(hù)和未來(lái)經(jīng)濟，這是從上到下體系的變化。未來(lái)銀行架構應該提供基于業(yè)務(wù)視角的XaaS服務(wù)，不管是業(yè)務(wù)作為服務(wù)層還是產(chǎn)品層，每一層都會(huì )變成服務(wù)的方式支持整個(gè)銀行的運轉，所以未來(lái)會(huì )形成一個(gè)基于銀行高管視角的銀行數字化轉型評估體系。同時(shí)，通過(guò)業(yè)務(wù)、技術(shù)和咨詢(xún)的結合，幫助銀行重新樹(shù)立、重塑相匹配的數字化組織架構也是必要的?！贝骺烧f(shuō)。

徐博表示，隨著(zhù)金融與科技更加深度融合，生態(tài)與場(chǎng)景建設是大勢所趨。工商銀行將圍繞“數字生態(tài)、數字資產(chǎn)、數字技術(shù)、數字基建、數字基因”五維布局，打造“數字工行”品牌。

騰訊金融云副總裁曹駿提出，在全真互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代構建金融數字化經(jīng)營(yíng)新形態(tài)，即通過(guò)數據、技術(shù)和算力的應用，把人、事、物跨時(shí)間、跨空間和跨內容維度進(jìn)行連接，帶來(lái)沉浸式、原生式、智能化交互體驗。曹駿認為，“數字原生”型機構是更具潛力的數字化經(jīng)營(yíng)形態(tài)，比如，在客戶(hù)運營(yíng)“數字原生”化中，可以實(shí)現“數實(shí)共生+社交連接”，讓營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)全時(shí)在線(xiàn)；在經(jīng)營(yíng)決策“數字原生”化中，能夠激發(fā)數據要素動(dòng)能，從“業(yè)務(wù)數據化”轉型為“數據業(yè)務(wù)化”。

(記者：胡萍)

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2022年3月下旬人民銀行金融科技委員會(huì )召開(kāi)會(huì )議，研究部署2022年重點(diǎn)任務(wù)。會(huì )議強調，2022年要貫徹“十四五”規劃綱要，多措并舉推動(dòng)《金融科技（FinTech）發(fā)展規劃（2022—2025年）》落地實(shí)施，高質(zhì)量推進(jìn)金融數字化轉型。一是扎實(shí)做好新階段規劃政策的宣傳解讀、落地實(shí)施、跟蹤監測和示范引導，開(kāi)展金融數字化轉型提升工程，構建金融數字化能力成熟度評估體系和優(yōu)秀實(shí)踐案例庫，強化國際合作與交流互鑒，推動(dòng)金融數字化轉型從多點(diǎn)突破邁入深化發(fā)展新階段。二是建立健全金融科技倫理監管框架和制度規范，加強科技倫理風(fēng)險預警、跟蹤研判和敏捷治理，引導從業(yè)機構落實(shí)倫理治理主體責任，用“負責任”的科技創(chuàng )新打造“有溫度”的金融服務(wù)，切實(shí)維護消費者合法權益、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。三是深化運用金融科技創(chuàng )新監管工具，強化商業(yè)銀行金融服務(wù)數字渠道管理，研究建立智能算法信息披露、風(fēng)險評估等規則機制，持續提升監管統一性、專(zhuān)業(yè)性和穿透性。四是深入實(shí)施金融科技賦能鄉村振興示范工程、金融數據綜合應用試點(diǎn)，合理應用數字技術(shù)健全數字普惠金融服務(wù)體系，著(zhù)力彌合群體間、機構間、城鄉間數字?zhù)櫆?。五是強化數字化監管能力建設，健全金融科技風(fēng)險庫、漏洞庫和案例庫，運用監管科技手段著(zhù)力提升政策前瞻性、針對性和有效性。