10月18日至20日，由北京市人民政府與中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證券監督管理委員會(huì )、新華通訊社、國家外匯管理局共同主辦的2024金融街論壇年會(huì )在北京舉行。在此背景下，10月19日，由北京立言金融與發(fā)展研究院和中國移動(dòng)通信集團有限公司共同承辦的平行論壇“AI+金融賦能數字金融新篇章（AI+Finance Enables a New Chapter in Digital Finance）”在北京金融街成功召開(kāi)。

論壇由《財經(jīng)智庫》總裁、《財經(jīng)》雜志執行主編張燕冬主持，中國移動(dòng)通信集團有限公司副總經(jīng)理張冬作致辭發(fā)言。十三屆全國政協(xié)經(jīng)濟委員會(huì )主任、原中國銀監會(huì )主席尚福林，中國社會(huì )科學(xué)院學(xué)部委員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗室理事長(cháng)李揚作主旨演講。中國工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤、Optiver（澳帝樺）亞太區首席執行官Wouter Stinis、中國移動(dòng)上海產(chǎn)業(yè)研究院副總經(jīng)理陳豫蓉、忠利保險亞洲區首席保險官Pierre Martelly作主題演講。

神州信息聯(lián)席董事長(cháng)王永利受邀參會(huì )，并以《科技助力金融發(fā)展前景無(wú)限》為題進(jìn)行主題演講。他在演講中指出，銀行業(yè)的金融科技發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)重要階段：

?第一階段是金融機構自身運營(yíng)的IT化。在這一階段，金融機構通過(guò)電子化實(shí)現業(yè)務(wù)處理和數據管理能力的大幅提升。通過(guò)各地分支機構間系統的統一聯(lián)網(wǎng)和數據集中，實(shí)現了跨機構的通存通兌和業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理。

?第二階段是金融機構與客戶(hù)或合作伙伴系統對接實(shí)現業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)處理。在這一階段，伴隨技術(shù)的發(fā)展，金融機構通過(guò)與客戶(hù)或合作伙伴的系統對接與網(wǎng)絡(luò )連接，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)實(shí)現了線(xiàn)上化。開(kāi)放互聯(lián)是該階段的突出特點(diǎn)，金融機構可以充分利用線(xiàn)上化的服務(wù)渠道，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，實(shí)現以客戶(hù)為中心的服務(wù)目標。同時(shí)實(shí)現效率的提升和成本的降低。當前，中國的金融科技發(fā)展已經(jīng)邁入第二階段，并在很多領(lǐng)域取得國際領(lǐng)先地位，但是伴隨互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的發(fā)展，金融機構會(huì )面臨更多的互聯(lián)互通而造成的大量重復性建設問(wèn)題，如何實(shí)現海量分散數據歸集的問(wèn)題？如何構建和形成真正意義上大數據的問(wèn)題？這就要求金融科技要加速邁向新的發(fā)展階段。

?第三階段將是建成全社會(huì )集約化專(zhuān)業(yè)化接口平臺、信息和數據要素集中管理平臺支撐的中心化運營(yíng)階段，集約共享將成為該階段的突出特點(diǎn)。同樣，這一階段也充滿(mǎn)了很多挑戰。

此外，王永利還重點(diǎn)分享了第三階段需要關(guān)注的四個(gè)突破重點(diǎn)：

?第一是打造國家或區域的系統集中對接平臺，借鑒SWIFT模式，實(shí)現金融機構間的標準化中心互聯(lián)；

?第二是推出和運行央行統一APP的數字貨幣（CBDC）體系，實(shí)現賬戶(hù)和用戶(hù)基礎信息的集中管理和運營(yíng)，提高交易數據的集中度，為數據統一運維和運營(yíng)創(chuàng )造條件；

?第三是推出統一運維、集中管理的數字化智能身份信息系統，以解決數據確權的問(wèn)題，同時(shí)實(shí)現對數據權益的更好保護；

?第四是按照法人與個(gè)人全面歸集其交易信息與數據并有效利用，借助國家實(shí)現完整數據的共享，幫助金融機構實(shí)現圍繞法人或個(gè)人的全面的信用評估，解決數據的缺失性和時(shí)效性等問(wèn)題。

以下為整理后的演講全文：

銀行等金融機構自運用電腦開(kāi)始，信息科技的發(fā)展就不斷推動(dòng)金融的進(jìn)步與升級換代，并呈現出不斷提升的發(fā)展階段或者運行業(yè)態(tài)。

金融科技不斷提升的發(fā)展階段

第一階段，可以視為金融機構自身運營(yíng)的IT化或電子化。在這個(gè)階段，金融機構在通過(guò)計算機的使用，在提升自身業(yè)務(wù)處理和數據管理的能力后，又進(jìn)一步推動(dòng)總分支機構間系統的統一和相互的聯(lián)網(wǎng)以及數據的集中，從而實(shí)現跨機構的通存通兌和業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理。在這個(gè)階段，金融機構信息科技的自我應用是該階段最基本的特點(diǎn)。

第二階段，金融機構通過(guò)與客戶(hù)或合作伙伴之間系統對接，實(shí)現業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)處理。自銀行卡業(yè)務(wù)出現之后，隨著(zhù)通信技術(shù)的提升，特別是互聯(lián)網(wǎng)、云存儲、大數據、區塊鏈、人工智能、智能合約等數字技術(shù)的發(fā)展，金融機構的科技應用越來(lái)越突破了自身的范疇，不斷加大與客戶(hù)或合作伙伴的系統對接與網(wǎng)絡(luò )連接，推動(dòng)越來(lái)越多的業(yè)務(wù)實(shí)現處理的線(xiàn)上化。例如，業(yè)務(wù)信息輸入的自動(dòng)化，即客戶(hù)通過(guò)自身的終端實(shí)現業(yè)務(wù)信息的輸入和辦理。在這個(gè)過(guò)程中，金融機構的目標就是要盡可能減少客戶(hù)到網(wǎng)點(diǎn)中辦理業(yè)務(wù)，盡可能避免員工參與手工處理的過(guò)程，以減少錯誤的發(fā)生率，提高效率和降低成本。同時(shí)，不僅利用自己的線(xiàn)上化平臺進(jìn)行自己產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，還應該篩選更多其它機構的產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)更多的金融領(lǐng)域需求。只有這樣金融機構才能在實(shí)現系統互聯(lián)的同時(shí)，實(shí)現場(chǎng)景的互聯(lián)，推動(dòng)與客戶(hù)之間電子化渠道的變革，實(shí)現更多產(chǎn)品的線(xiàn)上化展示和交易。

在第二階段建設過(guò)程中，不能再完全依靠金融機構內部的力量，而是更多需要全社會(huì )的支持。今天，中國的金融科技已經(jīng)邁入了第二個(gè)階段，并在不少領(lǐng)域取得了國際領(lǐng)先地位。所以，如果金融機構還將金融科技應用的重點(diǎn)放在自身業(yè)務(wù)的處理上。特別是在柜臺人工參與的業(yè)務(wù)處理上，就已經(jīng)明顯落伍，未來(lái)發(fā)展空間會(huì )越來(lái)越小。但是，第二階段發(fā)展也存在一個(gè)重要的問(wèn)題就是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)化的發(fā)展，今天金融機構還是以自身為主做金融科技的發(fā)展。今天，需要金融機構互聯(lián)互通的東西太多了，如果每個(gè)機構都要跟外邊生態(tài)或場(chǎng)景進(jìn)行廣泛的鏈接，就會(huì )存在著(zhù)嚴重的重復投資、資源浪費和巨大的運維成本。同時(shí)，現在還存在非常突出的問(wèn)題就是數據問(wèn)題。不管是業(yè)務(wù)發(fā)起人，還是法人機構或者個(gè)人，在業(yè)務(wù)處理或者交易中的數據是分散在所有業(yè)務(wù)處理機構中，成為業(yè)務(wù)承辦方的數據，這就會(huì )導致數據確權的問(wèn)題，尤其是面對大數據和數據資產(chǎn)的時(shí)候，我們如何實(shí)現完整數據的利用？碎片化、分散化的數據將對實(shí)際數據價(jià)值大打折扣。如果我們不改變現在的發(fā)展現狀，由于資金實(shí)力、科技能力等方面的因素影響，越來(lái)越多的資源將會(huì )實(shí)現向少數大財團的聚集，不利于大量中小機構的生存和發(fā)展，因此我們的金融科技面臨向第三階段發(fā)展的急迫需求。

第三個(gè)階段，它將是全社會(huì )專(zhuān)業(yè)化集約化接口平臺、信息和數據集中管理平臺支撐的中心化共享運營(yíng)階段。集約共享將成為這個(gè)階段的突出特點(diǎn)。從這個(gè)角度來(lái)看這是充滿(mǎn)想象的階段，當然這個(gè)階段也存在很多未解的因素，充滿(mǎn)挑戰和充滿(mǎn)著(zhù)風(fēng)險。

第三階段可能的突破重點(diǎn)

第一個(gè)重點(diǎn)：打造國家和區域的系統集中對接平臺。銀行機構之間的開(kāi)戶(hù)有對開(kāi)賬戶(hù)的模式和集中開(kāi)戶(hù)的模式，最理想的模式當然是選擇集中模式。目前所有機構的系統都是對聯(lián)的，有沒(méi)有可能通過(guò)國家或者區域建設集中模式？我認為是有必要的，能不能做成大家可以共同研究，可以參考SWFT的模式，實(shí)現金融機構間的標準化中心互聯(lián)。

第二個(gè)重點(diǎn)：推出和運行央行統一APP的數字貨幣（CBDC）體系。中國的數字人民幣從2014年啟動(dòng)到現在已經(jīng)整整十年了，當然現在還在測試過(guò)程中，但其中，數字人民幣APP是非常值得我們關(guān)注的，因此它是由中國人民銀行推出的唯一的數字人民幣APP，我們如果下載APP，必須用二代身份證和手機號碼實(shí)名注冊，通過(guò)驗證以后下載。下載后，在實(shí)現和運營(yíng)機構里面開(kāi)立數字人民幣錢(qián)包。我一直在思考一個(gè)問(wèn)題，如果由央行統一推出和運行的模式可落地的話(huà)，意味著(zhù)中央銀行可以獲取數字人民幣的所有用戶(hù)基礎信息，今天央行不對企業(yè)和個(gè)人，它只對銀行。如果統一運行的數字人民幣模式出來(lái)，可以被視為重大的更新。

第一，央行可以獲取所有數字人民幣用戶(hù)的基礎信息，它的運營(yíng)機構可不可以看成是它的延伸服務(wù)體系？它有沒(méi)有可能實(shí)現交易數據的批量集中。如果能做到這一點(diǎn)，那我可以告訴大家，今天所謂的大數據可能在它面前都會(huì )大打折扣。但問(wèn)題是怎么有效利用和共享這個(gè)大數據，這是非常值得深思的一個(gè)課題。

第二，如果數字人民幣能解決統一入口的問(wèn)題，全部數據都能集中起來(lái)。我們的身份信息是不是也可以實(shí)現巨大的改變？通過(guò)推出統一運維和集中管理的數字化智能身份信息系統，真正實(shí)現保護信息安全。

第三個(gè)重點(diǎn)：推出統一運維、集中管理的數字化智能身份信息系統。有了前面兩個(gè)基礎，我們能不能按照個(gè)人和法人全面的歸集交易信息和交易數據，從而在實(shí)現數據確權基礎上的權益保護？在前面兩個(gè)平臺實(shí)現的基礎上，我認為技術(shù)上完全是可以實(shí)現，實(shí)現全面歸集的大數據。

第四個(gè)重點(diǎn)，按照法人與個(gè)人全面歸集其交易信息與數據并有效利用。實(shí)現數據歸集后，一是國家可以實(shí)現全量數據通過(guò)脫敏技術(shù)處理后的共享；二是可以圍繞法人和個(gè)人，更準確地實(shí)現信用評級和額度確定。

未來(lái)如果實(shí)現第三階段的建設，我們一定能夠實(shí)現數字貨幣、數字金融、數字資產(chǎn)和數字經(jīng)濟的跨時(shí)代大發(fā)展。