7月30日，神州信息子公司神州方圓公司總經(jīng)理陳宏鴻在“2022青島·中國財富論壇”上談到，“未來(lái)的數字人民幣應該是嵌入式深入場(chǎng)景里面，實(shí)現支付即結算的過(guò)程，使得整個(gè)支付結算體系之間更加便捷”。

如何加速數字人民幣全民廣泛應用？陳宏鴻提到需要提供更便捷的用戶(hù)體驗，讓數字人民幣錢(qián)包跟銀行卡、信用卡之間更智能化的連接，如快捷綁卡，能夠智能的充值。在小額高頻場(chǎng)景，日常生活中比如買(mǎi)早餐、買(mǎi)菜等，可以促進(jìn)提升用戶(hù)錢(qián)包使用頻率。

另外他建議或可實(shí)現線(xiàn)上線(xiàn)下直接幫商戶(hù)開(kāi)立二類(lèi)錢(qián)包，限定一定功能，一定限額，這樣的推進(jìn)措施，或可對整個(gè)數字人民幣在更廣泛的應用基礎設施建設上面，起更好的促進(jìn)作用。

現場(chǎng)實(shí)錄

陳宏鴻：我們是兩年前成立的，我們看到數字人民幣的發(fā)展機遇成立神州方圓。我們從事數字人民幣的產(chǎn)品研發(fā)，包括區塊鏈的產(chǎn)品建設，我也是這一家公司的總經(jīng)理。經(jīng)過(guò)兩年研發(fā)，我們已經(jīng)形成了完整的數字人民幣產(chǎn)品解決方案，特別是面向2.5銀行的解決方案。中農工建交郵儲等是2.0銀行，我們研發(fā)數字人民幣產(chǎn)品，可以幫助2.5銀行迅速加入數字人民幣體系實(shí)現人民幣的兌出兌回，參與數字人民幣的運營(yíng)和推廣。我們跟多家2.0銀行合作開(kāi)發(fā)數字人民幣的錢(qián)包產(chǎn)品，像工行，建行，包括個(gè)人錢(qián)包，對公錢(qián)包，也可以把2.0銀行的數字人民幣錢(qián)包嵌入2.5銀行的手機APP，企業(yè)網(wǎng)銀。

當前我們的產(chǎn)品已經(jīng)在國內有20多家的銀行落地實(shí)施，北京銀行，廣發(fā)，華夏都是我們的客戶(hù)，我們?yōu)閿底秩嗣駧诺耐茝V和基礎設施的建設也起重要的促進(jìn)作用，同時(shí)還在持續研發(fā)我們的數字人民幣產(chǎn)品。包括像硬件錢(qián)包，也跟一些硬件錢(qián)包的廠(chǎng)商共同合作研發(fā)。我們看到整個(gè)數字人民幣的建設過(guò)程當中，銀行有非常多的升級需求，這里帶來(lái)應用軟件研發(fā)升級的建設機會(huì )。隨著(zhù)數字人民幣場(chǎng)景建設深化，也會(huì )釋放更多的升級機會(huì )。未來(lái)的數字人民幣應該是嵌入式深入場(chǎng)景里面，實(shí)現支付即結算的過(guò)程，使得整個(gè)支付結算體系之間更加便捷、更易連接。

目前整個(gè)數字人民幣的運營(yíng)體系是雙層運營(yíng)體系，2.0銀行負責錢(qián)包跟數字人民幣的交易控制，其他的銀行2.5銀行可以參與整個(gè)數字人民幣場(chǎng)景建設，在推廣過(guò)程當中，有一些2.5銀行也會(huì )擔憂(yōu)，如果跟2.0銀行合作，合作過(guò)程當中如何確保用戶(hù)隱私安全，包括用戶(hù)流失等等也有一些擔憂(yōu)。但是我們也看到在整個(gè)的數字人民幣建設過(guò)程當中，對2.5銀行來(lái)說(shuō)應該是更大機遇。為什么？因為當他接入這個(gè)數字人民幣連通體系之后，面向廣泛用戶(hù)的數字人民幣錢(qián)包，這個(gè)錢(qián)包未來(lái)有大量現金，這些現金目前來(lái)說(shuō)是無(wú)利息的，一定程度需要存回銀行。銀行如果提供好服務(wù)和產(chǎn)品，跟用戶(hù)錢(qián)包連接，實(shí)現智能化的存入兌出，成為這個(gè)銀行發(fā)展的爆發(fā)點(diǎn)，而良好的服務(wù)，較高的收益創(chuàng )造和更高資金安全保障的話(huà)，我認為對一些合作銀行它是非常重要的，所以除了錢(qián)包的系統建設之外，我們認為提供靈活豐富的數字錢(qián)包的營(yíng)銷(xiāo)體系，比如說(shuō)小額的紅包，比如積分，比如說(shuō)一個(gè)獎勵，相信會(huì )成為銀行在數字人民幣推廣過(guò)程當中的一個(gè)建設方向。

另外一個(gè)方面我們也看到整個(gè)數字人民幣的基礎設施和推廣有序推進(jìn)，如何加速數字人民幣全民廣泛應用，讓用戶(hù)更愿意日常生活當中使用數字人民幣，也是產(chǎn)業(yè)端各方需要持續思考。兩個(gè)方面對我們產(chǎn)業(yè)非常重要的改進(jìn)，一個(gè)方面是我認為需要提供更便捷的用戶(hù)體驗。我們的數字錢(qián)包跟銀行卡和信用卡之間的智能化的連接，比如說(shuō)快捷的綁卡，當他不夠時(shí)能夠智能的充值。收單側如何實(shí)現中小微商戶(hù)數字人民幣便捷接入，解決一個(gè)加油站的問(wèn)題，但對用戶(hù)來(lái)說(shuō)是一個(gè)低頻場(chǎng)景，可能一星期才加一次油一個(gè)月才繳一次費，日常生活小額高頻場(chǎng)景比如買(mǎi)早餐買(mǎi)菜等場(chǎng)景可以促進(jìn)用戶(hù)錢(qián)包使用頻率。我們建議在商戶(hù)側的錢(qián)包開(kāi)立方面，其實(shí)可以實(shí)現分級，比如說(shuō)實(shí)現線(xiàn)上線(xiàn)下直接幫商戶(hù)開(kāi)立二類(lèi)錢(qián)包，可能限定一定功能，一定的限額，可以等到網(wǎng)點(diǎn)驗證之后再開(kāi)通全功能，我相信這樣的一個(gè)措施，對推進(jìn)整個(gè)數字人民幣的廣泛應用，會(huì )起非常好的作用。

還有一個(gè)方面我們覺(jué)得在整個(gè)產(chǎn)業(yè)過(guò)程中，也是需要兼顧各方利益和價(jià)值，不管2.0銀行也好，2.5支付機構和科技公司。目前數字人民幣整個(gè)交易過(guò)程中是免手續費，過(guò)程中各方壓力非常大，像一些2.0銀行，可能從國家戰略角度來(lái)投資，但是對于銀行的基層人員，他的這個(gè)推廣壓力較大，他的這個(gè)價(jià)值點(diǎn)是什么，當前這一個(gè)過(guò)程比較困難。另外，如果以后數字人民幣交易出現手續費，2.5，2.0銀行之間又可能存在不公平競爭加劇情況，如何解決？我們覺(jué)得通過(guò)科技公司實(shí)現利益和價(jià)值分配，其實(shí)是一種選擇。

另外一個(gè)場(chǎng)景我們認為數字人民幣應用機會(huì )在于它的可編程性，數字人民幣智能合約試點(diǎn)和應用將成為數字人民幣發(fā)展的一個(gè)機遇，特別是像我們這一類(lèi)科技公司，我們覺(jué)得是一個(gè)發(fā)展巨大的突破點(diǎn)。利用數字人民幣支付結算智能合約功能，為個(gè)人和企業(yè)交易過(guò)程中提供服務(wù)和控制功能，像預付卡場(chǎng)景，對公貿易的合約應用，專(zhuān)項資金定向場(chǎng)景都是可以嘗試的方向。我們也在嘗試這方面的技術(shù)積累與場(chǎng)景建設。

還有數字人民幣硬件錢(qián)包的推廣使用也是巨大的產(chǎn)業(yè)機會(huì )，數字人民幣和智能終端集成，像小孩電話(huà)手表，用戶(hù)的基礎培育來(lái)說(shuō)，也是至關(guān)重要的。我們認為這些方面都會(huì )帶來(lái)巨大的產(chǎn)業(yè)發(fā)展機遇。