神州信息從1985年開(kāi)始涉足稅務(wù)信息化建設，至今已有30余年豐富的行業(yè)積累。作為國家稅務(wù)總局的核心合作伙伴，神州信息業(yè)務(wù)已覆蓋全國33個(gè)省級行政區，近千人的團隊中，10年以上的業(yè)務(wù)專(zhuān)家占到20%。

神州信息以大數據驅動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng )新為目標，通過(guò)多年在稅務(wù)行業(yè)的深耕和價(jià)值挖掘，具備大數據資源獲取、算力提升、數據建模、大數據治理等核心技術(shù)能力及行業(yè)場(chǎng)景應用能力，并以跨行業(yè)大數據融合方式為金融科技提供服務(wù)。例如，在合規、安全的大數據環(huán)境中構建復雜的企業(yè)社區網(wǎng)絡(luò )，從產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)等維度進(jìn)行層級劃分和風(fēng)險分析研究，構建納稅人畫(huà)像，圍繞核心企業(yè)對產(chǎn)業(yè)鏈上下游不同圈層進(jìn)行局部系統性風(fēng)險分析和風(fēng)險評估，挖掘行業(yè)中高成長(cháng)性中小微企業(yè)名單。

目前我國小微企業(yè)數量龐大，已成為國民經(jīng)濟的重要支柱，是經(jīng)濟持續穩定增長(cháng)的堅實(shí)基礎，在促進(jìn)就業(yè)方面有突出貢獻，是解決民生就業(yè)的重要載體。近年來(lái)，黨中央、國務(wù)院出臺了一系列政策措施，在財稅、金融等各方面推動(dòng)了中小微企業(yè)的發(fā)展，但中小微企業(yè)的融資難、融資貴的困境依然存在。

中小微企業(yè)融資面臨哪些問(wèn)題

信息不對稱(chēng)；中小微企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規模小，難以進(jìn)行物品抵押、質(zhì)押；融資成本對供需兩端而言都很高。尤其近兩年的疫情發(fā)展，導致中小微企業(yè)的融資需求不斷擴大，但融資難度卻沒(méi)有下降。金融機構為中小微企業(yè)賦能，必須加強客戶(hù)服務(wù)能力，降低服務(wù)成本，加強精準營(yíng)銷(xiāo)、提高風(fēng)險控制能力。受政策推動(dòng)、技術(shù)驅動(dòng)以及市場(chǎng)拉動(dòng)，B端信貸市場(chǎng)呈現藍海，吸引各大頭部機構。從普惠金融的發(fā)展趨勢來(lái)看，一是數據隱私和安全管理越來(lái)越重要；二是業(yè)務(wù)場(chǎng)景化和客戶(hù)多樣化；三是支持業(yè)務(wù)能夠自營(yíng)和快速線(xiàn)上化。應對這種趨勢，需要提升大數據風(fēng)控的能力，包括保證業(yè)務(wù)能夠快速的上線(xiàn)和迭代，同時(shí)提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，擴大業(yè)務(wù)的規模。

神州信息認為，普惠金融風(fēng)險有四個(gè)方面：第一是行業(yè)風(fēng)險，即行業(yè)未來(lái)發(fā)展、市場(chǎng)變化給業(yè)務(wù)帶來(lái)的不確定性風(fēng)險；第二是政策風(fēng)險，即政策發(fā)生重大變化時(shí)可能引起的信貸市場(chǎng)變動(dòng)；第三是信用風(fēng)險，即借款人因為各種原因沒(méi)有能夠及時(shí)足額償還借款而帶來(lái)的風(fēng)險；第四是欺詐風(fēng)險，即借款人本身的欺詐情況。行業(yè)風(fēng)險和政策風(fēng)險是難以量化的，因為和市場(chǎng)及政策息息相關(guān)。但是信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險都與信貸申請者自身相關(guān)，在信貸管控流程中，可以通過(guò)規則模型和策略等手段進(jìn)行量化分析。

一站式信貸SaaS服務(wù)平臺的定位與服務(wù)

一站式信貸SaaS服務(wù)平臺的定位和服務(wù)可從技術(shù)架構圖中看出——包括從底層的數據接入、數據存儲、數據處理和指標衍生，到上層的實(shí)現業(yè)務(wù)流程化處理以及金融服務(wù)場(chǎng)景應用。底層數據接入后，將數據形成資產(chǎn)標簽進(jìn)行存儲，再進(jìn)行數據處理和指標衍生以支持B端客戶(hù)、C端客戶(hù)以及B+C端客戶(hù)整體的信貸風(fēng)險決策。神州信息整體的風(fēng)控解決方案框架以稅務(wù)數據為核心，幫助企業(yè)構建信用資產(chǎn)賬戶(hù)，實(shí)現對自身信用資產(chǎn)的持續管理、優(yōu)化和增值應用。

稅務(wù)數據的特點(diǎn)：

第一方面，它是優(yōu)質(zhì)的核心數據源，因為其與財務(wù)關(guān)聯(lián)性非常大，申報形式難度大、覆蓋率高。第二方面，從企業(yè)注冊到企業(yè)涉稅信息申報，貫穿了企業(yè)的全生命周期。第三方面，其挖掘價(jià)值非常高，從稅務(wù)和發(fā)票數據可以推導出企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入、業(yè)務(wù)規模，以及在行業(yè)內所處的圈層和排名。第四方面，它可以助力信貸產(chǎn)品的創(chuàng )新，并衡量企業(yè)的風(fēng)險。

稅務(wù)數據的主要問(wèn)題：

第一，要保證整體的數據安全和監管合規，要在合理合規的情況下使用存儲數據。第二，開(kāi)放數據不統一，因為國家稅務(wù)總局和各省的稅務(wù)總局開(kāi)放的字段不一致，金融機構在使用時(shí)，全國展業(yè)的情況下每個(gè)省的字段均不一致，對構建整體的數據指標體系、進(jìn)行數據挖掘帶來(lái)了難度。

稅務(wù)數據豐富的創(chuàng )新應用：

第一，稅務(wù)數據可以和智能風(fēng)控結合應用，評價(jià)企業(yè)的信用以及刻畫(huà)企業(yè)畫(huà)像，做風(fēng)險預警的分層。第二，稅務(wù)數據可以和區塊鏈進(jìn)行整體的聯(lián)合應用，保證數據的不可篡改和安全。第三，稅務(wù)數據可以和多種場(chǎng)景進(jìn)行融合應用，反映企業(yè)的一些經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險。在B端信貸業(yè)務(wù)之外，像保理業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)等和B端融合的金融業(yè)務(wù)，也可以用稅務(wù)數據做風(fēng)險考量。

由此，神州信息構建了一站式信貸SaaS服務(wù)平臺的服務(wù)框架。

最底層是企業(yè)的數據體系，包括稅務(wù)和發(fā)票數據，以及工商法訴等能夠反映企業(yè)風(fēng)險情況的數據。第二層是技術(shù)中臺，利用數據指標體系完成整體的數據治理和指標衍生，形成上層應用可以直接使用的數據。風(fēng)控技術(shù)體系通過(guò)數據已經(jīng)衍生出的指標，進(jìn)行企業(yè)畫(huà)像分析、評分報告、貸后監控等全流程的風(fēng)險監控。之上是渠道合作模式，資產(chǎn)渠道方為資金方提供資產(chǎn)包鏈（資產(chǎn)包鏈來(lái)自合作及自營(yíng)的資產(chǎn)渠道，把這些資產(chǎn)形成一個(gè)資產(chǎn)包鏈給到金融機構），輔助金融機構去做企業(yè)風(fēng)險的把控和決策。一站式信貸SaaS服務(wù)平臺的價(jià)值目標就是賦能金融機構B端信貸業(yè)務(wù)的數字化。服務(wù)內容包括：資產(chǎn)導流、數據獲取、指標體系、風(fēng)險模型，以及產(chǎn)品設計的一體化。

功能介紹：

賬戶(hù)數據采集——在合理合規、企業(yè)授權的情況下獲取到企業(yè)的稅務(wù)和發(fā)票數據，同時(shí)屏蔽各省數據不一致帶來(lái)的差異性，為金融機構提供企業(yè)風(fēng)險數據。

數據衍生指標——結合神州信息在稅務(wù)行業(yè)的經(jīng)驗，將稅務(wù)和發(fā)票數據的基礎信息結合，包括登記信息、稽查信息、申報數據、征收數據、財務(wù)報表，以及進(jìn)銷(xiāo)項發(fā)票的上下游數據等，構建出了3200+的指標變量用于整體的風(fēng)險把控。

大數據融合應用——在評價(jià)企業(yè)風(fēng)險情況的時(shí)候，不僅要用到稅務(wù)和發(fā)票數據，也要用到諸如工商法訴等其他數據。在整體的數據融合應用上提供包括個(gè)人數據、企業(yè)數據和其他數據，以及在什么環(huán)節應用、在什么場(chǎng)景下應用的大數據融合應用方案。

風(fēng)控模型——構建的風(fēng)控模型是一個(gè)融合模型，會(huì )有各個(gè)子模型相互獨立，保證融合模型整體的可拓展性和迭代性，充分利用各維度的數據。覆蓋的客群包括一般納稅人和小規模納稅人，不同的客群會(huì )有不同的產(chǎn)品，這樣能夠增加有效的區分度。在算法的選擇上，目前主流應用的還是金融機構在使用的邏輯回歸算法，模型庫里有多種機器學(xué)習算法可供選擇，整體模型從評價(jià)標準KS和AUC上來(lái)看都有很好的效果。

信用模型評價(jià)體系——從給到金融機構的信用模型評價(jià)體系上來(lái)看，評估B端企業(yè)的信用風(fēng)險，不僅要評估企業(yè)數據的風(fēng)險，還有個(gè)人申請者數據風(fēng)險，整體模型是雙重模型評價(jià)體系，包括對個(gè)人和企業(yè)的信用評估。

企業(yè)畫(huà)像服務(wù)——企業(yè)賬戶(hù)數據全面支撐業(yè)務(wù)場(chǎng)景，助力金融機構拓展業(yè)務(wù)。服務(wù)價(jià)值表現為全面補足客戶(hù)畫(huà)像分析；風(fēng)控結果交叉比對，有效提升風(fēng)控水平；線(xiàn)上一體化流程節約人力、提高效率。

一站式信貸SaaS服務(wù)平臺的特點(diǎn)

第一，以稅務(wù)數據為核心打造B端信貸服務(wù)場(chǎng)景。稅務(wù)數據為核心，且不僅限于稅務(wù)數據。第二，同時(shí)服務(wù)于資產(chǎn)端和資金端，對資金端帶來(lái)優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)和有效的風(fēng)控，對資產(chǎn)端帶來(lái)整體的企業(yè)評估報告，可以更好地進(jìn)行自身信用管理。第三，整體方式支持線(xiàn)上SaaS服務(wù)模式，對接簡(jiǎn)單，覆蓋面廣，同時(shí)支持私有化。

整體的服務(wù)優(yōu)勢表現為：第一，一站式資產(chǎn)包全鏈服務(wù)。因為信貸業(yè)務(wù)有資產(chǎn)、資金、風(fēng)控三大標準要素，因此為金融機構提供的資產(chǎn)包鏈包括了資產(chǎn)和風(fēng)控。第二，直接對接產(chǎn)業(yè)的服務(wù)場(chǎng)景。第三，安全合規且高效。

目前神州信息的合作案例包括工商銀行、郵儲銀行等，以及如百行征信、騰訊云等非銀金融機構。