剛剛落幕的2022數字金融新引擎云端研討會(huì )上，現場(chǎng)發(fā)布與清華大學(xué)金融科技研究院聯(lián)合編制的《數字經(jīng)濟時(shí)代下的數字金融——銀行數字化轉型目標、路徑與舉措(2022)》年度報告，以及多項重磅落地成果，吸引了業(yè)界廣泛關(guān)注。本期“金科對話(huà)”通過(guò)媒體專(zhuān)訪(fǎng)直播的方式，邀請北京深思普慧科技有限公司副總經(jīng)理王南海先生、神州信息新動(dòng)力數字金融研究院創(chuàng )新研究部總經(jīng)理陳潔女士和神州信息金融SBG產(chǎn)品中心解決方案專(zhuān)家劉銳杰先生做客直播間，從各自領(lǐng)域及業(yè)務(wù)角度進(jìn)行解讀。

第一環(huán)節：《證券時(shí)報》專(zhuān)訪(fǎng)

Q：數字人是否能夠適應業(yè)務(wù)場(chǎng)景，依賴(lài)于支撐它的后臺關(guān)鍵技術(shù)。目前AI、規則引擎、金融語(yǔ)義庫等后臺支撐是否成熟？如何應對非標場(chǎng)景？未來(lái)數字人的應用場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)趨勢是怎樣的？

劉銳杰：

這幾個(gè)問(wèn)題都是我們在數字人研發(fā)過(guò)程中考慮和分析的關(guān)鍵問(wèn)題。

我們首先考慮的是數字人具備什么樣的特性和優(yōu)勢，基于這些特性可以應用在銀行哪些場(chǎng)景，基于這些場(chǎng)景來(lái)驅動(dòng)需要的能力體系的分析，看是否成熟，是否能夠滿(mǎn)足要求。

從場(chǎng)景上來(lái)說(shuō)，重點(diǎn)是在線(xiàn)上以及線(xiàn)下渠道提升客戶(hù)服務(wù)能力，比如線(xiàn)上的手機銀行，可以通過(guò)數字人來(lái)對原有的文字客服、語(yǔ)音客服進(jìn)行升級，或者是作為業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的智能助手等方面，通過(guò)數字人的整體形象，包括表情、動(dòng)作，可以給用戶(hù)更有交互的感覺(jué)，而且隨著(zhù)數字人更具性格或是情感化表現的提升，針對不同的客戶(hù)有不同性格和形象的數字人進(jìn)行溝通，會(huì )給用戶(hù)更舒適更貼合的交互體驗，這些都是未來(lái)可以想象到的更具價(jià)值的應用空間。

從各類(lèi)場(chǎng)景所需要的能力的角度看，從通用的、簡(jiǎn)單些的資訊播報以及在遠程銀行中替代人工坐席形象和聲音的視覺(jué)坐席，到復雜一些的智能客服，再到在業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有信貸數字人面審、理財功能的財富助手等所需要的后臺能力支撐是逐步遞進(jìn)的。

對于簡(jiǎn)單類(lèi)的資訊播報，主要是數字人的形象、語(yǔ)音、動(dòng)作、表情、唇動(dòng)這些，基于真人錄像學(xué)習人的表情和動(dòng)作規律，對人的形態(tài)進(jìn)行復制與合成，準確的唇動(dòng)合成能配合語(yǔ)音帶來(lái)最逼真的效果，在這個(gè)方面，在各個(gè)行業(yè)相對比較通用，現在的技術(shù)上已經(jīng)比較成熟，但也是可以持續優(yōu)化提升效果的，比如更具豐富的表情和情感表現力。

對復雜些的場(chǎng)景比如信貸數字人面審，應用在信貸的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，又要基于多輪對話(huà)，在交互中引導用戶(hù)的問(wèn)題，并且根據用戶(hù)的回答判斷后續的問(wèn)題以及同時(shí)進(jìn)行風(fēng)險的識別和評估，所以需要通過(guò)更多后臺能力的支撐，通過(guò)深度學(xué)習技術(shù)實(shí)現的場(chǎng)景化語(yǔ)義理解模型，通過(guò)混合式多輪對話(huà)技術(shù)，支持對話(huà)流程引導客戶(hù)完成業(yè)務(wù)，也要基于語(yǔ)義理解，進(jìn)行信息校驗和風(fēng)險識別、風(fēng)險評分。對這類(lèi)應用場(chǎng)景，實(shí)際上也是建立在我們多年對金融行業(yè)的理解上，從專(zhuān)家角度的深刻認識和分析，對算法層面和規則層面的修正，對數字人在特定業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的能力來(lái)進(jìn)行支撐。所以作為數字人決策能力的重要組成，不僅限于A(yíng)I在數據層面的挖掘，還有基于我們是用專(zhuān)家經(jīng)驗的規則引擎從規則層面進(jìn)行指導，用AI從數據層面進(jìn)行提煉，共同構建出數字人的智能和決策能力。

對于非標場(chǎng)景來(lái)說(shuō)，其實(shí)是我們重點(diǎn)解決的場(chǎng)景，也是像剛才舉例的信貸面審，實(shí)際上就是一個(gè)細分領(lǐng)域的、具備很多業(yè)務(wù)特性的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，在信貸面審的交互過(guò)程中有信息的驗證核對客戶(hù)地址，收入等匹配核對，以及通過(guò)對情景的理解，從信息的一致性，穩定性，還款能力等多維度來(lái)進(jìn)行風(fēng)險識別、風(fēng)險評分。所以對于不同的細分場(chǎng)景，共通的部分是我們基于神州信息的ModelB@nk5.0銀行架構規劃，建立了一整套技術(shù)和業(yè)務(wù)平臺，通過(guò)平臺化的方式逐層進(jìn)行能力支撐，自底而上包括數據中臺、AI中臺、業(yè)務(wù)中臺、場(chǎng)景服務(wù)平臺以及前端的手機銀行和數字人形象。需要面向不同的場(chǎng)景進(jìn)行差異化部分是基于A(yíng)I中臺對特定業(yè)務(wù)場(chǎng)景來(lái)構建專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的知識圖譜、規則和算法模型，來(lái)實(shí)現不同場(chǎng)景下的數字人應用，再嵌入到具體的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和用戶(hù)交互中。

對于未來(lái)的應用場(chǎng)景，我們目前也是逐步實(shí)現，從智能客服、咨詢(xún)播報、財富助手、信貸面審，逐步來(lái)拓展應用場(chǎng)景，比如在信貸領(lǐng)域的貸后回訪(fǎng)、催收等場(chǎng)景中，進(jìn)行貸款用途的核實(shí)、還款能力和意愿的判斷分級，同時(shí)也可以進(jìn)一步發(fā)掘客戶(hù)的其他金融產(chǎn)品需求。此外，在純數字化的元宇宙的生態(tài)里探討和嘗試應用的方向，也是未來(lái)的一個(gè)重要發(fā)展趨勢。

第二環(huán)節：《金融電子化》專(zhuān)訪(fǎng)

Q1：應該如何理解黨的二十大報告提出的，堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著(zhù)力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟上？在實(shí)際工作中又該如何響應呢？

陳潔：

首先，黨的十九大報告中已聚焦于“把發(fā)展經(jīng)濟的著(zhù)力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟上”，在黨的二十大報告中又再次強調“堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著(zhù)力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟上，加快建設數字強國”，彰顯了黨中央對高質(zhì)量發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟的戰略定力。

神州信息作為國內頭部銀行 IT 系統、產(chǎn)品和解決方案提供商，本身就是實(shí)體經(jīng)濟的一部分。同時(shí)我們也是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的企業(yè)，我們服務(wù)于銀行，并通過(guò)開(kāi)放銀行、供應鏈金融解決等等各類(lèi)解決方案幫助銀行服務(wù)其B端客戶(hù)，尤其是廣大的中小企業(yè)。

比如說(shuō)，神州信息打造的神州金服云，定位是供應鏈金融的連接器。致力于通過(guò)數字技術(shù)，幫助銀行更有效地透過(guò)核心企業(yè)的供應鏈識別中小企業(yè)信用，沿著(zhù)產(chǎn)業(yè)的供應鏈條釋放信用，緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題。

目前，神州金服云已經(jīng)在神州數碼的數碼貿易分銷(xiāo)場(chǎng)景落地。這個(gè)場(chǎng)景每年約有1000多億的交易規模，里面有幾萬(wàn)個(gè)中小微企業(yè)需要金融服務(wù)的支持。通過(guò)神州金服云平臺，將銀行金融服務(wù)嵌入到神州數碼的網(wǎng)上商城，獲得授信的客戶(hù)可以線(xiàn)上直接申請使用金融產(chǎn)品。這樣一來(lái)，既避免了銀行建設復雜的IT系統來(lái)處理繁雜的數據，提高了資金的精準扶持力度和可控管理程度，也使中小微企業(yè)也獲得了金融產(chǎn)品的支持，可以更好地實(shí)現業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

在今后的業(yè)務(wù)發(fā)展中，我們也將繼續加大此類(lèi)產(chǎn)品的研發(fā)，深入貫徹習近平總書(shū)記“金融要為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)”的講話(huà)精神，利用數字技術(shù)持續賦能銀行及各行業(yè)數字化轉型，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，助力普惠金融。

Q2：我們剛才看到了“小信”的發(fā)布，想問(wèn)一下它的核心優(yōu)勢有哪些？這類(lèi)人工智能產(chǎn)品，未來(lái)還將有哪些應用場(chǎng)景？研發(fā)規劃是什么？

劉銳杰：

數字人的核心優(yōu)勢，我覺(jué)得幾個(gè)方面：

一是我們和清華大學(xué)孵化的科創(chuàng )企業(yè)深思普慧聯(lián)合，都是在金融行業(yè)有深厚積淀的，我們做的是專(zhuān)注于金融行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化的數字人。

二是我們有從數字人形象、數字人驅動(dòng)引擎到金融超腦的感知平臺、認知平臺，基于知識圖譜的人機對話(huà)的支撐，再到與業(yè)務(wù)流程和交互界面的融合，具體全體系的能力和完整的面向場(chǎng)景的解決方案和產(chǎn)品體系。

三是數字人形象和內容管理上，可定義素材模版、口型準確，親切自然，表情可定制，對于播報類(lèi)場(chǎng)景，可以快速定制發(fā)布。

四是金融超腦AI中臺支撐，基于平臺化產(chǎn)品，可持續拓展適用多類(lèi)場(chǎng)景。

在應用場(chǎng)景和研發(fā)規劃方面：

當前主要還是現實(shí)數字場(chǎng)景，為了當前的金融服務(wù)場(chǎng)景的需要，可以在手機銀行、視頻銀行、自助終端等渠道的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中嵌入數字人，隨時(shí)隨地為客戶(hù)提供有溫度的便捷金融服務(wù)，我們會(huì )持續圍繞數字人的能力和特性，來(lái)持續研發(fā)應用場(chǎng)景，包括在理財業(yè)務(wù)中財富助手、客戶(hù)服務(wù)中智能助手、咨詢(xún)播報、用于生活場(chǎng)景的生活管家服務(wù)、無(wú)障礙關(guān)懷服務(wù)，在視頻銀行和呼叫中心的數字人分身坐席等，另外也會(huì )在各個(gè)細分業(yè)務(wù)領(lǐng)域內進(jìn)行持續深入優(yōu)化和擴展數字人應用，比如信貸領(lǐng)域，從數字人面審到貸后回訪(fǎng)、貸款催收等場(chǎng)景應用。

在研發(fā)規劃上，我們整個(gè)能力體系各個(gè)層次的基礎平臺都已經(jīng)具備，研發(fā)的思路是從場(chǎng)景來(lái)驅動(dòng)，迭代豐富數字人的應用，在研發(fā)的場(chǎng)景上各個(gè)渠道包括網(wǎng)點(diǎn)、自助設備、視頻銀行等都會(huì )涉及，但近期的重點(diǎn)是將數字人應用到手機銀行中，結合金融服務(wù)與非金融服務(wù)，覆蓋生活、消費、投資理財等高頻場(chǎng)景，持續提升我們新一代手機銀行的用戶(hù)體驗，希望把我們的手機銀行做到懂你的手機銀行，簡(jiǎn)潔易用的手機銀行。另外對于數字場(chǎng)景，也就是元宇宙，針對金融領(lǐng)域未來(lái)可能的發(fā)展空間，在金融領(lǐng)域可能有什么樣的模式和服務(wù)進(jìn)行探索嘗試。

Q3：為貫徹黨的二十大精神，銀行業(yè)不斷拓寬金融服務(wù)邊界，其中，場(chǎng)景金融如何更好地發(fā)揮作用？

陳潔：

我們都聽(tīng)說(shuō)過(guò)美國銀行家布萊特·金在《銀行4.0》里的一句話(huà)：“銀行服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)”。這其中，實(shí)現這一理念的媒介就是“場(chǎng)景金融”。某種程度上，場(chǎng)景金融使銀行服務(wù)變得無(wú)邊界，并深入影響到社會(huì )的方方面面。

銀行拓寬金融服務(wù)邊界，就意味著(zhù)金融要走出去，要滿(mǎn)足客戶(hù)更多個(gè)性化的需求。要做到這一點(diǎn)就需要將金融功能嵌入到生產(chǎn)生活環(huán)節中，廣泛地積累數據，使金融產(chǎn)品與各種場(chǎng)景進(jìn)行融合，推動(dòng)資金更順暢地流向實(shí)體經(jīng)濟，這就是場(chǎng)景金融。

舉例來(lái)說(shuō)，數字化時(shí)代，銀行網(wǎng)點(diǎn)流量下降明顯，這種情況下通過(guò)代發(fā)工資來(lái)高質(zhì)量、批量化地拓展零售客戶(hù)就顯得更加重要。然而，目前大部分銀行的代發(fā)業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高、拓客難度較大。有一些銀行就通過(guò)提供“數字化薪資代發(fā)”軟件和服務(wù)作為突破點(diǎn)，沿著(zhù)工資代發(fā)業(yè)務(wù)的前后端，融合人、財、事等非金融的高頻場(chǎng)景，打造“人事、財務(wù)、協(xié)同辦公”全場(chǎng)景的一體化解決方案，全面打通底層架構與數據。由B端業(yè)務(wù)場(chǎng)景切入至C端受薪個(gè)體場(chǎng)景，實(shí)現B端客戶(hù)的獲客增長(cháng)，同時(shí)帶動(dòng)C端代發(fā)業(yè)務(wù)，形成公私聯(lián)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式，最終實(shí)現零售、對公業(yè)務(wù)盈利雙增長(cháng)。

場(chǎng)景金融也是神州信息的重要發(fā)展方向之一，為了更夠更好的落地場(chǎng)景金融服務(wù)，神州信息去年也發(fā)布了未來(lái)銀行架構ModelB@nk5.0，同時(shí)開(kāi)拓中小微金融和供應鏈金融等各類(lèi)場(chǎng)景金融，為銀行客戶(hù)實(shí)現場(chǎng)景的搭建、系統落地和對接、數字化運營(yíng)等整套服務(wù)。

Q4：神州信息與清華大學(xué)金融科技研究院發(fā)布了《數字經(jīng)濟時(shí)代下的數字金融：銀行數字化轉型目標、路徑與舉措》報告，針對報告中提到的數據價(jià)值的挖掘有待提升，業(yè)技融合不夠，等難點(diǎn)痛點(diǎn)，如何做好評估排序？有哪些目前急需解決的問(wèn)題？

陳潔：

事實(shí)上這些難點(diǎn)痛點(diǎn)是相互交織的，單點(diǎn)都可以有針對性完善方案，但我們認為對數字化轉型現狀的全面評估和體系化的規劃應該是解決問(wèn)題的關(guān)鍵抓手。

首先，無(wú)論銀行是剛開(kāi)始拉開(kāi)數字化轉型的大幕，還是正處于數字化升級的進(jìn)程中，或已經(jīng)在數字化的某些領(lǐng)域取得了一定進(jìn)展，都需要對行業(yè)的數字化進(jìn)程、自身所處狀態(tài)、機構間的差距等進(jìn)行診斷和評估，在落地實(shí)施的過(guò)程中定期檢視，進(jìn)行實(shí)施效果的定期復盤(pán)。因此，加快引入評估與診斷工具迫在眉睫。

神州信息打造了這樣的一個(gè)工具，數字化評估體系（ITSDA1.0）。ITSDA1.0是基于央行、銀保監會(huì )對于金融科技、數字化轉型的規劃、標準等指導文件的精神，融合了神州信息三十年來(lái)上千家金融機構數字化服務(wù)經(jīng)驗，設計而成。指標體系從銀行業(yè)務(wù)現狀評估出發(fā)，聚焦在機構自身數字化評估。機構自身數字化評估包含6大部分：1個(gè)目標（數字化戰略評估），1個(gè)基石部分（科技實(shí)力評估），4大核心支柱（業(yè)務(wù)數字化評估、經(jīng)營(yíng)管理評估、場(chǎng)景運營(yíng)評估、創(chuàng )新潛力評估為）。指標體系包含11個(gè)一級指標和37個(gè)二級指標，262個(gè)三級指標或四級指標。后續我們將根據我們服務(wù)金融機構過(guò)程中的觀(guān)察、沉淀，進(jìn)行持續地迭代、完善，助力銀行數字化升級目標定位精準、路徑規劃明確、投入產(chǎn)出高效。

同時(shí)，我們在實(shí)踐中可以觀(guān)察到不少銀行，尤其是中小銀行的數字化轉型規劃仍然停留在文字階段，對落地實(shí)踐的指導效果不佳。因此“制定‘戰略-戰術(shù)’全方位體系式規劃，以戰略、思想、行動(dòng)3個(gè)‘統一’，推動(dòng)數字化戰略落地，是銀行數字化轉型的‘支點(diǎn)’”。目前，神州信息致力于打磨適合中小銀行的輕量級企業(yè)級架構和業(yè)務(wù)建模方法論，并通過(guò)ModelB@nk5.0提供技術(shù)范式，從頂層設計護航銀行數字化轉型，為中小銀行提供數字化轉型一體化方案。

王南海：

這里我想主要談一談數據的問(wèn)題。

金融數據在整體數據維度中可以說(shuō)是包容最廣泛的和增長(cháng)最快的，得益于整體信息化建設在前期的規劃與執行力，國內的數據整體是有結構的。相比而言，有些國家在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展困難重重，就是缺少了基礎設施的前置完備，公民的身份ID都難以確立，（舉例）有的一人多號，有的多人共用一個(gè)證，有的多證并存缺少權威。我們的身份證號和企業(yè)統一信用代碼證已經(jīng)做出了非常有效的規范。但是，即使經(jīng)過(guò)了這么多年的信息化建設，數據體系之間依然存在著(zhù)割裂、孤島，以及冗余、錯漏等現象，想要在依法合規的同時(shí)用好數據，需要對采集識別、存儲傳輸、治理分析等多個(gè)方面進(jìn)行科學(xué)設置。

在本次報告中對數據能力與科技能力做了較為詳盡的闡述。數據價(jià)值的挖掘，既來(lái)自于業(yè)務(wù)場(chǎng)景的需求延伸，也依托于算法和算力的提升。大數據能夠充分應用，其本質(zhì)是大數據的用戶(hù)畫(huà)像技術(shù)，在營(yíng)銷(xiāo)和金融風(fēng)控都有應用。近年來(lái)我們聽(tīng)到比較多的一個(gè)詞叫做知識圖譜，這就是在大數據和人工智能基礎上引出的一個(gè)重要分支，知識圖譜是結構化的語(yǔ)義庫，讓事物、讓數據的屬性與關(guān)聯(lián)更加清晰和有效率，是數據價(jià)值提升的重要路徑。

數據是信息時(shí)代和人工智能的基石，在神州的智慧營(yíng)銷(xiāo)方案和未來(lái)銀行架構中都有非常豐富的體現。下一步，作為清華孵化的金融科技創(chuàng )新企業(yè)，我們也會(huì )與神州在數據價(jià)值和知識圖譜等領(lǐng)域展開(kāi)更多的研究與應用合作。

第三環(huán)節：《中國證券報》專(zhuān)訪(fǎng)

Q1：金融科技在過(guò)去十幾年間得到了快速發(fā)展，也在銀行數字化轉型中發(fā)揮了重要作用，結合應用實(shí)踐以及本次合作的愿景，請談一談未來(lái)金融科技的主要側重點(diǎn)和趨勢。

王南海：

神州信息與清華五道口金融科技研究院是戰略合作伙伴關(guān)系，雙方在金融理論研究、科技實(shí)踐、人才培養等多個(gè)領(lǐng)域有著(zhù)廣泛的合作。深思普慧科技公司，是清華大學(xué)孵化的科技創(chuàng )新企業(yè)，作為這次報告的聯(lián)合編輯人以及產(chǎn)品的共同發(fā)布者，作為金融科技領(lǐng)域的見(jiàn)證人和耕耘者，我們感到很榮幸，也很樂(lè )于與金融領(lǐng)域的朋友們交流。

金融科技行業(yè)的發(fā)展，依托于政策和科技的驅動(dòng)。本次發(fā)布的“數字金融、銀行數字化轉型”研究報告中提到，國家”十四五“規劃和2035年遠景目標綱要將”穩妥發(fā)展金融科技，加快金融機構數字化轉型“作為金融供給側結構性改革的一項重要任務(wù)，體現了金融科技和數字金融對金融業(yè)發(fā)展的重要性。以金融科技和數字金融為發(fā)展方向的現代金融業(yè)，必將在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟以及促進(jìn)數字經(jīng)濟穩健發(fā)展方面，發(fā)揮積極作用。

“金融科技”，組合詞是Fintech，在國內已經(jīng)走過(guò)十幾年的時(shí)間，我們可以看到，從早期的金融電子化或者說(shuō)財務(wù)電算化，到前幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融，金融機構尤其是銀行機構在科技方面的應用不斷深化，效率和成本都得到了很大的優(yōu)化，營(yíng)銷(xiāo)獲客、信審風(fēng)控、客服體驗、支付收單，比如無(wú)現金交易，從支票，到銀行卡，到二維碼，到更多的先進(jìn)支付方式，金融科技經(jīng)歷了多個(gè)階段的發(fā)展，現已邁進(jìn)了科技快速廣泛應用的新階段。

金融科技的高速發(fā)展，主要來(lái)自于海量數據尤其是金融數據的高速增長(cháng)，以及人工智能、4G、5G等前沿科技在軟硬件領(lǐng)域的革命性突破，使得傳統的金融模式和工作流程受到很大沖擊，極大的促進(jìn)了金融的創(chuàng )新與發(fā)展。所以說(shuō)金融科技發(fā)展中，表現突出的而且應用廣泛的主要是大數據和人工智能。

“大數據方面”，金融的核心是風(fēng)險管理，現代化的風(fēng)險管理主要依托大數據，數據應用到營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、體驗優(yōu)化、管理提升，數據的維度越廣闊，應用就越精準。

“人工智能方面”的例子就更多了，近年來(lái)最受矚目的就是，機器學(xué)習，深度學(xué)習，尤其是在圖像識別與合成，語(yǔ)音識別與合成，語(yǔ)義理解，不僅在人機交互方面有了突破進(jìn)展，也使得機器能夠更好的理解甚至模仿人的行為和思考模式。

在這次發(fā)布會(huì )上，清華五道口金融研究院薛院長(cháng)的講話(huà)中提到，“基于大量的調查和研究，未來(lái)產(chǎn)業(yè)數字化與虛擬數字空間將有可能成為兩個(gè)重要的、快速的發(fā)展方向。兩個(gè)方向“一實(shí)一虛”，將會(huì )產(chǎn)生大量高度數字化、自動(dòng)化和智能化的生產(chǎn)和生活場(chǎng)景”。這個(gè)講座的視頻和文字稿，在神州信息和一些金融媒體上可以找到，推薦大家有時(shí)間去看一下。從這個(gè)角度而言，元宇宙是金融科技實(shí)踐所必須考慮的方向之一。

這里我借用奧地利哲學(xué)家卡爾·波普爾關(guān)于三個(gè)世界的理論，或者說(shuō)是元宇宙的基礎理念之一，將世界分為生理的（物理世界）、心理的（信息時(shí)代）和人工的人造世界，我們正處在從信息時(shí)代向人工世界的交替點(diǎn)上，那么在這個(gè)演化過(guò)程之中，“人“作為主體， 金融科技的發(fā)展趨勢，也將是不斷向“人”靠攏。在不同的場(chǎng)景中，把真人服務(wù)好，這個(gè)“真人”包括了用戶(hù)，也包括了原有的提供服務(wù)的工作人員；用數字人作為補充、協(xié)助、模擬、替代，這就是金融數字人的應用。元宇宙也許離我們的生活還有一些距離，但數字人已經(jīng)來(lái)到了我們的身邊。

金融數字人將作為金融科技下一步應用的一個(gè)重點(diǎn)方向。一方面是原有的大數據、人工智能、云計算已經(jīng)在不同領(lǐng)域得到了相當的應用普及，傳統業(yè)務(wù)的更新走到了一個(gè)程度，雖然還未飽和，但是已經(jīng)不再是新事物了；另一方面，各種前置技術(shù)的成熟，以及元宇宙概念的熱度，使得數字人的實(shí)現門(mén)檻不斷降低，具備了落地的條件，我們看到了以銀行為首的金融機構在陸續進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)；最后一點(diǎn)也是最重要的一點(diǎn)，就如剛才所說(shuō)，“人”是金融之源，風(fēng)險管控，體驗提升，財富升值，生活便捷，金融數字人將成為金融活動(dòng)中的重要交互入口，數字人是元宇宙的前鋒。在“人”的基礎上，數字人創(chuàng )造場(chǎng)景，創(chuàng )造交互，創(chuàng )造營(yíng)銷(xiāo)，帶來(lái)更多數據，對業(yè)務(wù)進(jìn)行反哺，除了銀行，也將延展到保險、證券以及其他關(guān)聯(lián)行業(yè)。

在不遠的未來(lái)，前端以數字人作為重要交互入口，后端是知識圖譜，這就是金融科技的重要趨勢。金融科技的發(fā)展還將在數字經(jīng)濟中大放異彩，在金融數字人領(lǐng)域打開(kāi)一個(gè)嶄新的賽道。

Q2：公司近期的研發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng )新點(diǎn)主要有哪些？

劉銳杰：

從研發(fā)的規劃上，我們以ModelB@nk5作為指導進(jìn)行研發(fā)和落地，ModelB@nk5是神州信息通過(guò)對銀行業(yè)現狀分析及實(shí)踐和未來(lái)發(fā)展的研究，為銀行業(yè)進(jìn)行的未來(lái)銀行整體架構藍圖規劃，目的是以此規劃讓科技更加有效有預見(jiàn)性的服務(wù)于業(yè)務(wù)，神州信息從2000年發(fā)布ModelB@nk1.0版本，21年發(fā)布了ModelB@nk5.0版本。ModelB@nk5.0規劃一方面是解決銀行當前架構存在的問(wèn)題，二是滿(mǎn)足我們可預見(jiàn)的未來(lái)的發(fā)展要求，面向未來(lái)，要支撐金融場(chǎng)景的多元化，金融服務(wù)的智能化，同時(shí)符合信創(chuàng )的要求，支持銀行IT架構從傳統架構，走向云原生和數字原生這樣一個(gè)新的發(fā)展階段。在進(jìn)行ModelB@nk5研究規劃中，我們更多的站在用戶(hù)的角度，考慮用戶(hù)在什么時(shí)候接觸到銀行，需要銀行幫助用戶(hù)做什么，用戶(hù)希望以什么方式來(lái)使用銀行的服務(wù)。落在整體架構的設計上，我們通過(guò)自底而上的五個(gè)層次，從組織規劃、資源積累、疊加AI的業(yè)務(wù)能力、到用戶(hù)旅程，再到數字化場(chǎng)景建設，逐層奠基，一方面面向銀行內部，提升運營(yíng)和管控的效能，另一方面最終還是為了面向用戶(hù)，提供智能化、場(chǎng)景化、旅程化的金融服務(wù)。

從研發(fā)的模式來(lái)說(shuō)，自研和合作兼顧，優(yōu)勢互補，像這次發(fā)布的數字人，也是神州信息與清華大學(xué)孵化的科創(chuàng )企業(yè)深思普慧合作研發(fā)的產(chǎn)品。

從研發(fā)的方向上，一個(gè)是對客的場(chǎng)景化、數字化、智能化、差異化服務(wù)能力，在深化零售客戶(hù)也就是個(gè)人用戶(hù)的數字化服務(wù)能力的同時(shí)，持續提升對公業(yè)務(wù)的數字化服務(wù)能力；二是提升銀行內部的數字化運營(yíng)能力。

重點(diǎn)研發(fā)產(chǎn)品有作為公共基礎平臺的金融超腦也就是AI中臺，有數據中臺，技術(shù)中臺，這幾個(gè)一直是我們的持續大投入的底層支撐產(chǎn)品，不僅是支撐我們自身的業(yè)務(wù)應用產(chǎn)品，也是可以作為銀行全行級的底層基礎平臺。

在業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品上，除了像核心系統、柜面系統這些是我們做了30多年的，一直在持續的研發(fā)升級，不僅是每年進(jìn)行持續優(yōu)化，每隔幾年也會(huì )有一次大版本的升級換代。另外像信貸中臺、支付中臺、營(yíng)銷(xiāo)中臺、場(chǎng)景服務(wù)平臺、開(kāi)放銀行平臺、手機銀行、遠程視頻銀行等是我們近10年來(lái)在銀行數字化轉型以及移動(dòng)互聯(lián)和開(kāi)放生態(tài)轉變的過(guò)程中拓展出來(lái)的重點(diǎn)研發(fā)的產(chǎn)品，另外對于對公業(yè)務(wù)的拓展，像數字供應鏈金融平臺、企業(yè)財資管理平臺也是我們重點(diǎn)研發(fā)的產(chǎn)品。

從研發(fā)的思路上，以具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景，以用戶(hù)的體驗，來(lái)進(jìn)行驅動(dòng)，來(lái)達到真正背后的技術(shù)中臺、業(yè)務(wù)中臺、數據中臺、AI中臺這些產(chǎn)品能真正為業(yè)務(wù)服務(wù)，體現在為用戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值，提升用戶(hù)體驗上面。以場(chǎng)景來(lái)驅動(dòng)各個(gè)層次的產(chǎn)品體系的有機融合，以這次發(fā)布數字人來(lái)說(shuō)，就是數字人+手機銀行+AI中臺+業(yè)務(wù)中臺的有機融合，在ModelB@nk5框架下，以場(chǎng)景驅動(dòng)，來(lái)進(jìn)行各個(gè)層次產(chǎn)品的貫穿和相輔相成，形成面向用戶(hù)的場(chǎng)景化的數字人能力。

陳潔：

新動(dòng)力數字金融研究院的成立可以說(shuō)是我們公司在業(yè)務(wù)和研發(fā)創(chuàng )新上的一個(gè)集中體現。今年神州系成立了的3大研究院，其中新動(dòng)力數字金融研究院是神州信息打造的、場(chǎng)景和技術(shù)融合的新型研發(fā)機構，致力于成為神州信息數云融合金融科技戰略的增長(cháng)新引擎，也希望能過(guò)成為金融行業(yè)數字化轉型的新動(dòng)力。

新動(dòng)力數字金融研究院既包含了我們神州信息的技術(shù)研發(fā)精英，也又從知名咨詢(xún)公司、銀行等金融機構吸納、招聘了大量的咨詢(xún)、金融業(yè)務(wù)、場(chǎng)景運營(yíng)等各類(lèi)人力，實(shí)現了神州信息內部的業(yè)技融合，以更好地實(shí)現“以客戶(hù)為中心”，更好地服務(wù)金融機構數字化。

目前，新動(dòng)力數字金融研究院主要有四大業(yè)務(wù)方向：

第一， 科技咨詢(xún)。重點(diǎn)打造“中國最有價(jià)值的金融數字化轉型咨詢(xún)和服務(wù)團隊”。提供金融機構全域數字化咨詢(xún)及業(yè)務(wù)運營(yíng)服務(wù)，包括數字化規劃、培訓、IT咨詢(xún)、戰略與科技PMO、信創(chuàng )架構咨詢(xún)等

第二， 數字零售金融場(chǎng)景運營(yíng)與業(yè)務(wù)咨詢(xún)。主要研發(fā)方向包括一體化客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、智能營(yíng)銷(xiāo)和下一代手機零售銀行三個(gè)方面。圍繞獲客活客留客，提供引流獲客、精準營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)運營(yíng)的一體化服務(wù)，賦能金融機構零售業(yè)務(wù)數字化。

第三， 數字企業(yè)金融場(chǎng)景運營(yíng)與業(yè)務(wù)咨詢(xún)。主要研發(fā)方向包括中小微金融和供應鏈金融等。通過(guò)構建企業(yè)場(chǎng)景金融業(yè)務(wù)，為金融機構提供風(fēng)險模型構建、產(chǎn)品設計等一體化服務(wù)，賦能金融機構公司業(yè)務(wù)數字化。

第四， 創(chuàng )新平臺。包括分布技術(shù)平臺和業(yè)務(wù)創(chuàng )新平臺，負責沉淀場(chǎng)景金融、咨詢(xún)、創(chuàng )新產(chǎn)品的共性核心技術(shù)、工具、組件、共享資源等，引領(lǐng)和共研核心技術(shù)，建立業(yè)務(wù)平臺，沉淀數據資產(chǎn)。