▌前言

數字經(jīng)濟大潮襲來(lái)，開(kāi)啟萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代，技術(shù)范式不斷顛覆，場(chǎng)景融合創(chuàng )新蓬勃涌現，數字經(jīng)濟儼然成為經(jīng)濟發(fā)展的新形態(tài)。與此同時(shí)，銀行業(yè)的發(fā)展正在經(jīng)歷深刻變革，客戶(hù)需求不斷更迭，消費行為更加個(gè)性化，消費內容更加多元化，消費意愿更加體驗化，加之新型銀行涌現、三方支付技術(shù)創(chuàng )新、“大行下沉”策略推動(dòng)，值此機遇與挑戰并存之際，傳統銀行更加需要重新思考數字經(jīng)濟時(shí)代下的數字化轉型升級方向與制勝要素。

2022年11月25日，神州信息重磅發(fā)布了《數字經(jīng)濟時(shí)代下的數字金融——銀行數字化轉型目標、路徑與舉措(2022)》年度報告，報告基于神州信息30多年來(lái)服務(wù)銀行客戶(hù)的豐富實(shí)踐經(jīng)驗，并與清華大學(xué)金融科技研究院前沿理論研究相融合，旨在通過(guò)探討數字時(shí)代下銀行數字化轉型的新挑戰、新趨勢，總結破局之道、制勝要素，給出全方位、可落地的目標、路徑和舉措建議，以期幫助銀行金融機構更好地在數字時(shí)代突圍升級。

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▌步入中場(chǎng)，轉型新挑戰不斷涌現

近年來(lái)，各類(lèi)商業(yè)銀行不斷加大數字化轉型投入，取得豐碩成果，但伴隨數字化轉型漸入深化發(fā)展新階段，各種挑戰、難題不斷涌現。

圖1 銀行數字化轉型面臨的挑戰

挑戰一：戰略已到新高度，體系尚需完善

商業(yè)銀行在戰略層面已開(kāi)始重視數字化轉型，但實(shí)際落地效果不佳，存在忽略業(yè)務(wù)價(jià)值導向，為了“數字化”而數字化的情況；橫向協(xié)同不足，各自為政；規劃和舉措脫節，缺機制、缺工具。

挑戰二：資金投入加大，效果評價(jià)難看清

商業(yè)銀行雖不斷加大數字化轉型資金投入，但對自身數字化階段和狀態(tài)定位不清晰，難以評估現狀，缺乏體系化藍圖，難以有效制定差異化實(shí)施路徑。

挑戰三：數字型組織形已具，神未到位

商業(yè)銀行相繼成立數字化轉型辦公室、金融科技子公司等各類(lèi)新型機構，以期更好地匹配數字化轉型戰略，但高素質(zhì)科技人才比例距數字化銀行所需相差甚遠，業(yè)技融合不深入，難以形成統一語(yǔ)義。

挑戰四：數字經(jīng)營(yíng)“量”有突破，“質(zhì)”待飛躍

商業(yè)銀行在前中后臺的精準營(yíng)銷(xiāo)、大數據風(fēng)控、智能客服等諸多領(lǐng)域進(jìn)行了嘗試，取得諸多可喜突破。但對公、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)數字化仍處初級階段，金融產(chǎn)品創(chuàng )新同質(zhì)化，業(yè)務(wù)系統運營(yíng)管理缺位，數字化、精細化決策運營(yíng)停留在文字階段。

挑戰五：數據能力漸強，價(jià)值尚待挖掘

商業(yè)銀行加快數據能力建設，持續加大數據相關(guān)技術(shù)的布局投入，但數據價(jià)值卻未能得到完全發(fā)揮，存在數據治理架構不清晰、數據安全日益凸顯、數據質(zhì)量參差不齊、數據應用未能貼合業(yè)務(wù)設計等問(wèn)題。

挑戰六：科技能力提升，適用性需增強

商業(yè)銀行依托創(chuàng )新技術(shù)能力，為自身數字化轉型提供了重要支撐。但科技能力與自身業(yè)務(wù)、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理等領(lǐng)域的匹配性仍需加強，存在以創(chuàng )新之名，盲目上馬新項目，忽視對業(yè)務(wù)相關(guān)性的考量。

挑戰七：生態(tài)合作加強，新型風(fēng)險需關(guān)注

商業(yè)銀行與各產(chǎn)業(yè)、各領(lǐng)域合作伙伴逐漸邁入開(kāi)放合作生態(tài)，但與此同時(shí)，亦伴隨各類(lèi)新型風(fēng)險，對數據安全和隱私保護、“數字?zhù)櫆?rdquo;、金融科技倫理意識等問(wèn)題需保持高度關(guān)注。

▌乘時(shí)乘勢，深化發(fā)展數字化轉型新趨勢

神州信息新動(dòng)力數字金融研究院認為，伴隨銀行數字化轉型步入“深化發(fā)展新階段”，數字化進(jìn)一步觸及“銀行經(jīng)營(yíng)管理”靈魂，數字化轉型將實(shí)現“量變引起質(zhì)變”，需深度把握新階段下的六大趨勢方向。

圖2 銀行數字化轉型的新趨勢

趨勢一：“戰略-戰術(shù)”全方位體系化規劃

從業(yè)務(wù)發(fā)展角度出發(fā)，制定企業(yè)級數字化戰略規劃，加大戰略到戰術(shù)的分解，體系化梳理落地實(shí)施舉措的數字化目標、方向，提高戰術(shù)的針對性。

趨勢二：敏捷、扁平的弱矩陣組織

為滿(mǎn)足數字化轉型的迅速響應需求，需在傳統職能型架構的基礎上橫向設置敏捷小組，發(fā)展矩陣式組織架構，以整合部門(mén)資源，提高反應速度和業(yè)技對齊程度。

趨勢三：智慧、精準的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理

以“客戶(hù)為中心”構建智能化的全方位服務(wù)，打造凸顯本行業(yè)務(wù)特色、契合自身戰略特點(diǎn)的數字化產(chǎn)品，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式更加個(gè)性化、精細化、數智化。

趨勢四：走向數云原生的數據能力建設

數云原生將是銀行數字化轉型的未來(lái)趨勢，銀行的業(yè)務(wù)、戰略、技術(shù)和流程將保持一致，數據能力建設更開(kāi)放、安全、多向賦能，數據價(jià)值驅動(dòng)能力將得到大幅提升。數據安全能力、數據應用能力、數據技術(shù)研發(fā)能力將成為區分銀行關(guān)鍵競爭力的核心。

趨勢五：更具效能的業(yè)務(wù)+科技雙螺旋式結構

業(yè)務(wù)創(chuàng )新發(fā)展和科技創(chuàng )新應用共同演進(jìn)驅動(dòng)銀行數字化轉型，促使業(yè)務(wù)與科技高度融合、更為適配，推動(dòng)新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式的不斷涌現。

趨勢六：協(xié)同共治的金融科技倫理風(fēng)險

“監管機構+行業(yè)組織+銀行”協(xié)同共治，具備對金融科技倫理風(fēng)險的全方位管控能力。

▌跬步千里，六大落地關(guān)鍵點(diǎn)制勝銀行數字化轉型

為確保未來(lái)銀行數字化轉型的順暢落地，神州信息新動(dòng)力數字金融研究院認為銀行數字化轉型要重點(diǎn)把握六大落地關(guān)鍵點(diǎn)。

圖3 數字化轉型六大落地關(guān)鍵點(diǎn)

一、戰略規劃

數字化轉型是系統性工程，因此數字化戰略規劃必須同整體戰略規劃相統一，轉型落地方案必須同數字化戰略規劃相統一，全行上下，特別是關(guān)鍵領(lǐng)導層對數字化轉型必須達成共識。在此基礎上，以業(yè)務(wù)架構為抓手，實(shí)現業(yè)技對齊映射。最后輔以科學(xué)的數字化轉型評估工具，指導定期檢視和業(yè)務(wù)落地，提高轉型效果。

圖4 神州信息銀行數字化轉型評估工具ITSDA

二、組織保障

為順利實(shí)施推動(dòng)數字化轉型，組織保障至關(guān)重要。一方面應設立全行層面的數字化轉型組織，建立數字化轉型戰略及科技PMO數字化管理組織，建立敏捷組織，配套敏捷機制，強化數字思維，培育數字文化。另一方面，應確定數字化人才的長(cháng)期發(fā)展培養規劃，明確數字化人才崗位職責，夯實(shí)長(cháng)期發(fā)展基石。

圖5 以數字化轉型戰略及科技PMO推動(dòng)數字化轉型落地

三、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理

銀行數字化轉型要解決的問(wèn)題一定是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中真實(shí)存在、亟待解決的痛點(diǎn)，達到對外能夠為客戶(hù)提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，對內實(shí)現高效管理的目的。為解決這些問(wèn)題，要重點(diǎn)關(guān)注下述幾點(diǎn)：

第一，以客戶(hù)旅程為串聯(lián)，打造極致客戶(hù)體驗。合理應用RPA、NLP等智能技術(shù)開(kāi)展端到端數字化流程重構，確保業(yè)務(wù)、流程和數據的統一。

第二，產(chǎn)品功能組件化，提供“金融+”賦能型產(chǎn)品。借助金融科技，打造集“融資”、“融智”、“融數”為一體化數字金融服務(wù)綜合方案，將金融服務(wù)以科技產(chǎn)品形式部署，形成可輸出的賦能型數字產(chǎn)品。

圖6 數字金融服務(wù)綜合方案

第三，打造一體化數字風(fēng)控，提升全面風(fēng)險管理能力。推進(jìn)風(fēng)險數據資產(chǎn)化管理，為全面數字化風(fēng)控提供強有力的數據支撐；此外，要建立“前臺+中臺+平臺+后臺”的數字化風(fēng)控方案，提高風(fēng)險管理的敏捷程度。

圖7 一體化數字風(fēng)控解決方案

第四，以卓越數字化運營(yíng)，提升運營(yíng)價(jià)值創(chuàng )造。通過(guò)數字技術(shù)，將原本物理空間以人工經(jīng)驗判斷執行的運營(yíng)方式轉化為數字空間自動(dòng)化、智能化的運營(yíng)方式。

圖8 數據驅動(dòng)的精細化運營(yíng)

第五，以數字人場(chǎng)景交互模式，重塑銀行服務(wù)新格局。銀行可從三個(gè)方面發(fā)力數字人建設，首先多渠道上線(xiàn)數字人，降低人工服務(wù)壓力，其次搭建高頻服務(wù)場(chǎng)景，打開(kāi)線(xiàn)上流量入口，最后打通技術(shù)和業(yè)務(wù)閉環(huán)，賦能業(yè)務(wù)運營(yíng)全鏈條。從而降本增效、高效驅動(dòng)數字經(jīng)濟發(fā)展。

圖9 銀行數字人的核心價(jià)值、功能、場(chǎng)景及交互渠道

四、數據能力：加強數據能力建設，促進(jìn)業(yè)、技、數融合

完善數據治理架構，明晰數據部門(mén)權責利的基礎上，逐步建立數據全生命周期的質(zhì)量管理體系，提高數據質(zhì)量，同時(shí)輔以制度+技術(shù)的雙重壁壘，保障數據安全。最后通過(guò)構建數據和業(yè)務(wù)的融合機制，增強數據應用的規模、效果和體驗。

圖10 加強數據能力建設

五、科技能力：推進(jìn)系統的平臺化、中臺化和微服務(wù)化進(jìn)程，強化科技能力支撐

中臺建設是促進(jìn)銀行業(yè)技融合，將技術(shù)成果轉化為生產(chǎn)力的重要抓手，也是銀行數字化轉型的落地關(guān)鍵之一。銀行需要強大的中臺實(shí)現對前臺的快速響應，提高關(guān)鍵能力沉淀和復用，發(fā)揮數據價(jià)值。數據中臺為銀行提供數據資產(chǎn)管理能力，業(yè)務(wù)中臺梳理業(yè)務(wù)流程和功能，技術(shù)中臺提供必要的數字化技術(shù)工具支持。

圖11 推進(jìn)系統平臺化、中臺化和微服務(wù)化進(jìn)程

六、風(fēng)險防范：完善金融科技倫理體系建設，鑄造風(fēng)險防范屏障

圖12 銀行數字化轉型風(fēng)險防范舉措

▼ 關(guān)于神州信息

神州信息作為國內領(lǐng)先的金融科技企業(yè)，三十年來(lái)始終堅持數字中國的初心，以“創(chuàng )新驅動(dòng)發(fā)展、科技自立自強、持續的戰略升維”為導向，從行業(yè)信息化的引領(lǐng)者，到聚焦金融科技、推動(dòng)行業(yè)數字化轉型的賦能者，致力于用數字技術(shù)實(shí)現普惠金融，成為領(lǐng)先的金融數字化轉型合作伙伴。神州信息以大數據、人工智能、區塊鏈等數字技術(shù)融合應用為支撐，持續“科技+數據+場(chǎng)景”模式創(chuàng )新，發(fā)力場(chǎng)景金融、金融信創(chuàng )、數據智能、云原生數字化安全底座四大業(yè)務(wù)，賦能金融及各行業(yè)數字化轉型，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，實(shí)現普惠金融。

▼ 關(guān)于神州信息新動(dòng)力數字金融研究院

新動(dòng)力數字金融研究院是神州信息打造的場(chǎng)景和技術(shù)融合的新型創(chuàng )新業(yè)務(wù)機構，致力于成為神州信息數云融合金融科技戰略的增長(cháng)新引擎，金融行業(yè)數字化轉型的新動(dòng)力。神州信息新動(dòng)力數字金融研究院薈聚技術(shù)研發(fā)精英，廣納知名咨詢(xún)公司、銀行等金融機構業(yè)務(wù)、場(chǎng)景運營(yíng)等領(lǐng)域高端人才，在技術(shù)攻堅、產(chǎn)品研發(fā)、場(chǎng)景運營(yíng)、金科研究等方面具有深厚積累。目前，新動(dòng)力數字金融研究院聚焦科技咨詢(xún)、數字零售金融、數字企業(yè)金融和創(chuàng )新平臺四大業(yè)務(wù)方向，提供“咨詢(xún)+場(chǎng)景+技術(shù)+運營(yíng)”全棧全域數字化陪伴式服務(wù)。