本期嘉賓：神州信息金融科技首席專(zhuān)家 崔蕾

■ Q1：打造強有力的中臺成為各大銀行的數字化轉型的戰略方向，怎么理解中臺建設的重要作用和價(jià)值？

崔蕾：金融行業(yè)數字化轉型的核心是要用數字化技術(shù)、系統能力、數據能力響應業(yè)務(wù)的規?；?、創(chuàng )新化發(fā)展。銀行把能夠高度集中、沉淀已久的基礎金融能力整合在一起，以規?；绞綖榍芭_的業(yè)務(wù)創(chuàng )新和場(chǎng)景創(chuàng )新，提供能力支撐——這就是中臺建設的思想。中臺建設是銀行數字化轉型中非常關(guān)鍵的步驟，它決定了銀行未來(lái)能否更快速、更有效地把基礎能力和特色業(yè)務(wù)輸送給客戶(hù)端；也決定了銀行是否能以更高效方式采集、沉淀、分析相應的業(yè)務(wù)數據，推動(dòng)流程升級改造和服務(wù)體驗優(yōu)化。我們能夠看到，在銀行數字化發(fā)展的過(guò)程中，中臺建設會(huì )成為一個(gè)關(guān)鍵過(guò)程，給未來(lái)的場(chǎng)景創(chuàng )新和業(yè)務(wù)創(chuàng )新帶來(lái)強大的支撐能力，并且發(fā)揮推動(dòng)效用。目前，中臺建設已成為國內銀行業(yè)發(fā)展的共同趨勢。

■ Q2：中臺的建設有三大類(lèi)，包括技術(shù)中臺、數據中臺和業(yè)務(wù)中臺，銀行在建設不同的中臺時(shí)會(huì )不會(huì )有先后順序？

崔蕾：技術(shù)中臺、數據中臺以及業(yè)務(wù)中臺實(shí)際上牽扯到大大小小、上百個(gè)不同系統的建設，只是從大的分類(lèi)上把它們劃歸為這三個(gè)比較重要的平臺體系。

技術(shù)中臺是由多種關(guān)鍵性技術(shù)共同構成的應用系統支撐平臺。比如說(shuō)分布式技術(shù)、微服務(wù)架構、低代碼開(kāi)發(fā)、DevOps、混沌工程、新型數據庫的使用等等。銀行通過(guò)技術(shù)中臺把不同結構的系統技術(shù)框架統一起來(lái)，就能夠更好地利用整合的科技能力為廣泛的業(yè)務(wù)發(fā)展提供相應服務(wù)。因此從順序上來(lái)說(shuō)，技術(shù)中臺一定先行。只有搭好一個(gè)好的技術(shù)的框架，才能夠充分實(shí)現對數據、業(yè)務(wù)和服務(wù)的處理。技術(shù)中臺成熟后，銀行就可以進(jìn)行數據中臺和業(yè)務(wù)中臺的建設。

業(yè)務(wù)中臺的建設過(guò)程也是循序漸進(jìn)的?；A的、相對穩定的、更偏向于管理的一些能力先集中起來(lái)，然后再慢慢地延伸到通用的客戶(hù)服務(wù)能力和場(chǎng)景建設的能力上。比如我們今天談的核算能力，在業(yè)務(wù)中臺就由交易級大總賬系統來(lái)承擔，未來(lái)全行產(chǎn)品配置能力由產(chǎn)品中心來(lái)承擔，銀行的整體定價(jià)能力由定價(jià)中心來(lái)承擔，等等。這些都是偏向管理類(lèi)的集中化能力。這些能力建設好后，可以再開(kāi)展賬戶(hù)中心、交易中心、營(yíng)銷(xiāo)中心等偏向于客戶(hù)服務(wù)層面的中臺能力中心建設。在業(yè)務(wù)中臺建設的同時(shí)，可以開(kāi)展數據中臺的建設，這樣也能更有效的結合業(yè)務(wù)系統的建設推進(jìn)數據標準化、數據資產(chǎn)管理等工作。

簡(jiǎn)單總結，中臺建設的順序：先要打好技術(shù)的基礎，通過(guò)建設技術(shù)中臺，把銀行里所有大大小小的、不同系統的技術(shù)體系統一起來(lái)；在這個(gè)基礎上，再展開(kāi)數據中臺和業(yè)務(wù)中臺的建設；數據中臺的建設側重點(diǎn)在于采用通用技術(shù)能力，從不同的系統中按照統一的數據標準、數據模型獲取相應的業(yè)務(wù)數據，然后再把它納入數據資產(chǎn)進(jìn)行管理；業(yè)務(wù)中臺則優(yōu)先選擇更加穩定的、偏向于管理類(lèi)的后臺集中類(lèi)的業(yè)務(wù)進(jìn)行中臺建設，再慢慢地衍生到客戶(hù)的服務(wù)類(lèi)以及場(chǎng)景建設類(lèi)的業(yè)務(wù)中去。

■ Q3：立足今天放眼未來(lái)，銀行打造業(yè)務(wù)中臺的驅動(dòng)要素有什么？

崔蕾：業(yè)務(wù)中臺的發(fā)展本質(zhì)還是從業(yè)務(wù)創(chuàng )新的角度來(lái)提出來(lái)，即把不同的場(chǎng)景創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新所需要的功能進(jìn)行復用和流程的集中。因此，第一驅動(dòng)力仍是業(yè)務(wù)創(chuàng )新的要求。因為業(yè)務(wù)創(chuàng )新需要規?；?，而規?；托枰焖俚匕淹ㄓ玫?、復用的能力集中起來(lái)進(jìn)行統一支撐。這樣的需求直接映射成為中臺系統的建設訴求。第二推動(dòng)力是銀行自身的能力積累。銀行在數十年的高速發(fā)展中，積累了很多專(zhuān)業(yè)性的能力，不僅體現在專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)能力上，也體現在幫助客戶(hù)更有效地管理有價(jià)物品和防范風(fēng)險，統一為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的旅程服務(wù)等方面。銀行把這些能力集中之后，不僅能為金融場(chǎng)景提供足夠的能力輸出，還可以高度地復用這些專(zhuān)業(yè)化、成熟的能力，給它的生態(tài)和場(chǎng)景建設，以及為合作伙伴提供高效的服務(wù)能力支撐。比如銀行的Call Center提供的是專(zhuān)業(yè)的售后服務(wù)，是否也可以幫助與銀行有合作關(guān)系的商城或是商鋪進(jìn)行電話(huà)服務(wù)的處理？今天來(lái)看，這條路已開(kāi)始打通了，而系統層面的關(guān)鍵點(diǎn)就是通過(guò)中臺建設，把這些能力抽象出來(lái)、集中起來(lái)，復用到不同類(lèi)型的場(chǎng)景中去。

■ Q4：在實(shí)際建設中，業(yè)務(wù)中臺會(huì )重點(diǎn)解決銀行哪些痛點(diǎn)問(wèn)題呢？

崔蕾：當前銀行面臨的難點(diǎn)：一是如何在快速發(fā)展的業(yè)務(wù)中進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)服務(wù)和金融風(fēng)險的管理？今天更多的業(yè)務(wù)創(chuàng )新是借助新型的技術(shù)手段，通過(guò)線(xiàn)上服務(wù)或者是線(xiàn)上線(xiàn)下融合的一體化服務(wù)來(lái)開(kāi)展的，并且很快形成爆發(fā)性的業(yè)務(wù)增長(cháng)，尤其一些具備較強吸引力和競爭力的產(chǎn)品，極為容易引起短時(shí)間內的業(yè)務(wù)量激增。在激增的業(yè)務(wù)量下穩定服務(wù)質(zhì)量和管控風(fēng)險就變成了難題。解決這個(gè)問(wèn)題，可以從業(yè)務(wù)中臺的建設入手，將穩定性相對高、流程紛繁復雜的業(yè)務(wù)，轉化為標準化的服務(wù)模型，通過(guò)中臺去實(shí)現風(fēng)險的集中化管理、服務(wù)流程的自動(dòng)化處理。我們也建議業(yè)務(wù)中臺建設可以遵循 “先有穩，再向敏”、“先從后、再向前”的建設趨勢推進(jìn)，這樣能夠更好地匹配業(yè)務(wù)發(fā)展要求。

二是如何能夠以有限的資源支撐未來(lái)無(wú)限的業(yè)務(wù)發(fā)展訴求？盡管業(yè)務(wù)的發(fā)展是無(wú)限和廣闊的，但是對于每家銀行來(lái)說(shuō)，它內部的人員、系統、物理網(wǎng)點(diǎn)等資源是有限的。這就回歸到如何更有效地、集中化地利用有限的資源，提供更多更有效的服務(wù)。通過(guò)中臺集中化的服務(wù)模式，可以有效地幫助銀行實(shí)現能力復用。一方面是系統能力，另一方面是人員能力的復用。通過(guò)中臺系統，把關(guān)鍵人員集中起來(lái)，為更多的客群和場(chǎng)景提供標準化的服務(wù)，通過(guò)資源集中，能夠更好地進(jìn)行資源循序漸進(jìn)的拓展和擴大，實(shí)現更高效的業(yè)務(wù)發(fā)展。

■ Q5：業(yè)務(wù)中臺的建設當前處于怎么樣的發(fā)展階段？

崔蕾：可以說(shuō)國內銀行目前的業(yè)務(wù)中臺建設正處于一個(gè)起步發(fā)展的階段。當前很多銀行借助于相對比較成熟的技術(shù)中臺或統一的技術(shù)平臺，正在循序漸進(jìn)地開(kāi)展業(yè)務(wù)中臺的建設。有的銀行借助新核心系統建設契機，把核心系統拆分開(kāi)，變成不同的業(yè)務(wù)中臺，按照一定的順序進(jìn)行建設；有的銀行通過(guò)將營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道等相關(guān)能力升級為企業(yè)級能力中心的方式進(jìn)行中臺體系的打造。每家銀行規劃的方式和路徑雖然不同，但在中臺系統的建設上都有積極表現。

這個(gè)過(guò)程中，很多銀行把交易級大總賬中的核算中心作為業(yè)務(wù)中臺發(fā)展的第一關(guān)鍵系統，也是有很多深思熟慮的因素在其中：面向內部會(huì )計管理的系統，適合于以中臺的方式來(lái)提供能力，對客戶(hù)影響面小，也有利于對技術(shù)中臺進(jìn)行相應的技術(shù)驗證和創(chuàng )新嘗試，同時(shí)能夠滿(mǎn)足未來(lái)業(yè)務(wù)中臺的發(fā)展要求。此外，還有產(chǎn)品中心、定價(jià)中心，這些基礎能力中心也是各個(gè)銀行在做業(yè)務(wù)中臺時(shí)優(yōu)先選擇建設的系統。

■ Q6：除了集中化管理，業(yè)務(wù)中臺建設技術(shù)上是否還有其他的核心理念？

崔蕾：第一，集中化管理一定是業(yè)務(wù)中臺最根本的目標和立足之本。第二，集中化管理之外，業(yè)務(wù)中臺本身的靈活性也和傳統系統有很大的區別。很多傳統專(zhuān)業(yè)化的系統一般都是前中后臺一體化打通的，面向某業(yè)務(wù)場(chǎng)景從前臺的服務(wù)、中臺的管理到后臺的數據收集和分析全部包干，但是這些能力相對固化和束縛，無(wú)法釋放給其他的業(yè)務(wù)場(chǎng)景使用。而業(yè)務(wù)中臺采用分布式、微服務(wù)架構來(lái)進(jìn)行建設，整個(gè)體系是松耦合的，每個(gè)中臺系統獨立又可變，可以將積累的能力釋放給不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景使用，還可不斷適應業(yè)務(wù)的需求而創(chuàng )新，同時(shí)不影響其它系統功能的穩定性。第三，業(yè)務(wù)中臺能更加有效地對業(yè)務(wù)數據進(jìn)行精細化處理。中臺面對的是前端紛繁復雜的業(yè)務(wù)場(chǎng)景以及業(yè)務(wù)服務(wù)，數據進(jìn)入到中臺之后，需要按照標準化、集中化的處理模式納入統一的管理。在這一過(guò)程中，中臺要確保對精細化的業(yè)務(wù)數據的最大化兼容。所以說(shuō)，除了核心的集中化管理思想外，相對獨立的功能，且靈活變化，以及對于精細化數據的接納能力，都是中臺建設的關(guān)鍵。

■ Q7：神州信息作為金融科技企業(yè)在這方面如何滿(mǎn)足客戶(hù)需求？

崔蕾：神州信息是領(lǐng)先的金融科技服務(wù)商，從技術(shù)中臺到數據中臺、業(yè)務(wù)中臺的系統規劃、業(yè)務(wù)咨詢(xún)以及具體的實(shí)施落地都能夠提供相應的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。2015年，神州信息就已經(jīng)開(kāi)始了分布式和微服務(wù)架構的技術(shù)方向探索。關(guān)鍵原因就是我們看到銀行未來(lái)發(fā)展中對高性能、松耦合以及中臺化的需要，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，整個(gè)技術(shù)體系已經(jīng)相對完善和成熟。

我們今天為很多的銀行客戶(hù)輸出技術(shù)中臺能力，幫助銀行更有效地建設規范的、統一的技術(shù)體系。神州信息也因此不斷完善了微服務(wù)化、中臺化的發(fā)展體系。并由若干個(gè)中臺系統共同構成了強大的業(yè)務(wù)中臺體系，產(chǎn)生了很多能夠滿(mǎn)足未來(lái)業(yè)務(wù)需要的專(zhuān)業(yè)化中臺系統和解決方案，包括交易級大總賬、產(chǎn)品中心、客戶(hù)中心，定價(jià)中心、貸款中心、存款中心等等一系列的微服務(wù)架構系統。在推動(dòng)中臺化發(fā)展的過(guò)程當中，這些新發(fā)展起來(lái)的專(zhuān)業(yè)化系統可以快速融入到銀行的整體技術(shù)架構體系里，為整個(gè)銀行企業(yè)級的中臺建設打下較好的基礎。

在未來(lái)的發(fā)展中，營(yíng)銷(xiāo)中心、運營(yíng)中心、風(fēng)險管理中心等都是神州信息能夠幫助客戶(hù)建設業(yè)務(wù)中臺的關(guān)鍵內容。我們希望能夠成為最值得信賴(lài)的合作伙伴，為廣大的中小銀行的發(fā)展提供足夠的技術(shù)和系統建設支持。

■ Q8：銀行交易級大總賬系統和傳統總賬區別是什么？

崔蕾：傳統的大總賬系統主要承擔的是日常的會(huì )計管理以及銀行內部的總賬管理。由于銀行業(yè)務(wù)非常復雜，業(yè)務(wù)受理完成后，進(jìn)入金融會(huì )計體系需要轉換成標準的會(huì )計模型，這個(gè)轉換過(guò)程一般是大總賬制定標準，各個(gè)業(yè)務(wù)系統在業(yè)務(wù)處理完成后自行進(jìn)行映射轉換，然后才能納入后續的會(huì )計管理，用于信息披露、日常財務(wù)管理、監管、報稅等。傳統的大總賬承擔的是一些標準化后的會(huì )計數據的管理功能，這是一個(gè)典型的后臺管理系統。但是從今天業(yè)務(wù)發(fā)展變化的趨勢來(lái)看，業(yè)務(wù)創(chuàng )新應接不暇，每個(gè)業(yè)務(wù)系統都涉及映射會(huì )計模型的處理。而中臺的發(fā)展使得這一共性能力可以采用集中化方式統一處理，而不再由各個(gè)專(zhuān)業(yè)系統進(jìn)行處理，這就形成了核算中心這種新型中臺系統。核算中心加上傳統大總賬的會(huì )計數據管理功能，形成了交易級大總賬。

交易級大總賬系統包含了兩個(gè)主要的組成部分：一個(gè)是高性能、靈活多變的核算中心——將紛繁復雜的業(yè)務(wù)數據轉化為標準統一的核算口徑，起到標準的會(huì )計數據轉換的作用；另一個(gè)是傳統大總賬里一系列的賬務(wù)管理處理能力，包括損益的處理、日常的會(huì )計披露、審計、計量等等。核算中心和傳統大總賬的管理類(lèi)功能兩部分共同構成了交易級大總賬，也正因為核算中心這樣獨特的體系，交易級大總賬的會(huì )計管理能力相較于傳統的大總賬系統更加強大，可以實(shí)現多維會(huì )計、更加精細的會(huì )計數據管理，同時(shí)也可以兼容多個(gè)賬套、多個(gè)會(huì )計準則的核算處理，甚至可以適用于不同國家或不同監管機構下的會(huì )計數據披露的要求和訴求，比傳統的大總賬能力向前跨進(jìn)了一大步。

■ Q9：試水中臺建設，是否就一定要先建成銀行的交易級大總賬呢？

崔蕾：如果銀行有能力，也完全可以同步展開(kāi)多個(gè)業(yè)務(wù)中臺系統建設，不一定要把交易級大總賬排在業(yè)務(wù)中臺建設的最前端。但是出于風(fēng)險最低、客戶(hù)影響最小、內部管理需要最迫切等因素考量，將交易級大總賬作為中臺建設的起點(diǎn)就一定是不二的選擇了。

一方面，隨著(zhù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，傳統大總賬的核算性能已經(jīng)滿(mǎn)足不了業(yè)務(wù)發(fā)展要求，也無(wú)法負擔更高的數據處理能力。同時(shí)很多業(yè)務(wù)的核算或會(huì )計改造過(guò)程都需要由原來(lái)的專(zhuān)業(yè)化系統承擔，一定程度也阻礙了整體業(yè)務(wù)創(chuàng )新的靈敏度和高效性。對于核算集中、總賬集中的業(yè)務(wù)訴求非常強烈的銀行，在建設中臺時(shí)自然會(huì )選擇先建交易級大總賬系統，尤其是其中的核算中心。

另一方面，交易級大總賬定位于偏向于后臺管理和會(huì )計管理的系統，本質(zhì)上不會(huì )影響客戶(hù)。以它開(kāi)始中臺建設對于客戶(hù)服務(wù)的影響風(fēng)險最小。而且通過(guò)交易級大總賬的建設，我們也可以更加有效地驗證技術(shù)中臺的微服務(wù)體系是否足夠成熟；分布式的技術(shù)能力是否足夠支撐更好的性能和彈性擴充；數據中臺里的數據是否能夠更快速地進(jìn)行從結構化到非結構化數據的轉化等。

交易級大總賬對于通過(guò)循序漸進(jìn)的方式來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)中臺建設的銀行來(lái)看，一定是最適合最優(yōu)的入口選擇。

■ Q10：請分享一下交易級大總賬系統的建設經(jīng)驗和實(shí)際成果？

崔蕾：神州信息在交易級大總賬方面已有2-3年的探索實(shí)踐，取得了很大的市場(chǎng)落地成果，服務(wù)了很多重要的區域銀行。它本身也成為神州信息為銀行提供整體的中臺建設步驟和規劃中的最重要的系統。這兩年，很多銀行隨著(zhù)技術(shù)平臺的成熟，都開(kāi)始采用交易級大總賬更新?lián)Q代傳統總賬系統。神州信息也希望之前的先行積累，能夠在未來(lái)給客戶(hù)和合作伙伴提供更好的技術(shù)支撐和服務(wù)保障。

■ Q11：關(guān)于業(yè)務(wù)中臺的建設，它的未來(lái)可能是什么樣子？

崔蕾：未來(lái)的業(yè)務(wù)中臺建設一定是百花齊放的態(tài)勢，國內的各類(lèi)銀行最后都會(huì )走到這樣的一條道路上。業(yè)務(wù)中臺本質(zhì)上關(guān)系到每家銀行自身可以提煉和集中化的專(zhuān)業(yè)能力，對于不同規模、不同性質(zhì)的銀行來(lái)說(shuō)，它的專(zhuān)業(yè)能力、統一對外輸出的服務(wù)能力都是不一樣的，而中臺建設的側重點(diǎn)也不一樣。中臺背后映射的本質(zhì)是不同銀行自身的強項能力的積累，擅長(cháng)于做信貸業(yè)務(wù)的銀行會(huì )想辦法把風(fēng)險管理、公司客戶(hù)管理、信貸業(yè)務(wù)管理的能力集中起來(lái)，給更廣泛的小微或者是個(gè)體客群提供相應的金融服務(wù)；擅長(cháng)做存款類(lèi)或者是做理財類(lèi)的銀行會(huì )想辦法把它在理財或者是存款營(yíng)銷(xiāo)推廣上的一些能力和資源集中起來(lái)，形成相應的營(yíng)銷(xiāo)平臺或存款產(chǎn)品輸出平臺。中臺從后往前越來(lái)越向場(chǎng)景端發(fā)展，每一家銀行的特性化也會(huì )表現得更加的充分。雖然我們說(shuō)交易級大總賬作為更適合的業(yè)務(wù)中臺建設的先期選擇，對于各家銀行來(lái)說(shuō)是相對統一，而且訴求比較明確的。但是，隨著(zhù)從管理類(lèi)向著(zhù)前端服務(wù)類(lèi)中臺建設的循序漸進(jìn)推進(jìn)，不同銀行自身的特點(diǎn)逐步沉積在里面形成不同類(lèi)型的中臺體系。未來(lái)中臺發(fā)展的最主要趨勢是它會(huì )通過(guò)相對趨同的建設階段，進(jìn)入到百花齊放、各顯神通的發(fā)展的階段。

數據中臺和業(yè)務(wù)中臺可以同步發(fā)展的原因，在于未來(lái)的業(yè)務(wù)中臺會(huì )更多地結合數據中臺，依托于數字化轉型訴求的數據技術(shù)能力，來(lái)完成自動(dòng)化的業(yè)務(wù)服務(wù)。中臺建設的最大的驅動(dòng)力來(lái)自業(yè)務(wù)對于資源集中使用的訴求，而除了人力資源和系統資源以外，數據資源也是很有的地能夠降低資源使用成本的重要舉措。所以，未來(lái)的業(yè)務(wù)中臺的發(fā)展會(huì )和數據中臺的發(fā)展銜接起來(lái)，形成利用數據分析優(yōu)化中臺流程和處理模式，更好地完成數字化轉型的戰略訴求。

第三，未來(lái)緊跟業(yè)務(wù)中臺的發(fā)展可以有效地沉淀銀行的業(yè)務(wù)資產(chǎn)，而業(yè)務(wù)模型也將變成銀行發(fā)展中重要的資產(chǎn)之一。銀行目前最重要的資產(chǎn)首先是客戶(hù)資源，其次是數據資源，但是未來(lái)除了這兩大資源以外，銀行自身的能力模型也會(huì )變成重要的資源。銀行的能力除了給自身提供服務(wù)以外，是否也能為合作伙伴或者生態(tài)提供相應的支持，完全取決于能否把這些能力抽象出標準化的、能夠讓合作伙伴很容易理解的模型輸出出去。而中臺方式非常有利于積累模型、完善模型，以及發(fā)展未來(lái)需要的業(yè)務(wù)模型。所以，我們認為未來(lái)的中臺發(fā)展也會(huì )和整個(gè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)的沉淀以及業(yè)務(wù)模型沉淀緊密地結合起來(lái)。

■ Q12：在中臺建設方面，您和您的團隊有什么具體規劃？

崔蕾：按照2021年神州信息發(fā)布的ModelB@nk5.0整體規劃，我們除了交易級大總賬以外，還有一系列詳細的中臺建設的研發(fā)和客戶(hù)落地實(shí)施的計劃，包括產(chǎn)品中心、定價(jià)中心、客戶(hù)中心，都已是比較成熟的中臺系統。我們現在進(jìn)行賬戶(hù)中心、交易中心等偏向于服務(wù)和流程化方面的中臺系統研發(fā)。并借助神州信息金融超腦AI的能力，優(yōu)化不同中臺的智能處理能力。正在建設的風(fēng)險中臺也有效地利用了金融超腦的機器學(xué)習能力，進(jìn)行銀行內部風(fēng)險預測，包括流動(dòng)性風(fēng)險、價(jià)格風(fēng)險，以及經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險的預測等等。ModelB@nk5.0對于中臺有非常細致的規劃，未來(lái)也會(huì )沿著(zhù)這條路持續進(jìn)行研發(fā)，并把我們的研發(fā)成果更快地輸出到客戶(hù)端和合作伙伴方。