新動(dòng)力數字金融研究院是神州信息打造的場(chǎng)景和技術(shù)融合的新型創(chuàng )新業(yè)務(wù)機構，致力于成為神州信息數云融合金融科技戰略的增長(cháng)新引擎，金融行業(yè)數字化轉型的新動(dòng)力，賦能、引領(lǐng)金融業(yè)數字化轉型。

針對銀行對公業(yè)務(wù)、銀行綠色金融、銀行手機APP等行業(yè)熱點(diǎn)話(huà)題，新動(dòng)力金融數字研究院撰寫(xiě)了系列文章。本篇為新動(dòng)力數字金融研究院主咨詢(xún)師趙文杰撰寫(xiě)的《2022年度銀行對公業(yè)務(wù)數字化轉型幾點(diǎn)觀(guān)察》。

近年來(lái)，金融科技的應用逐漸加深，各銀行紛紛加大科技創(chuàng )新力度，推升金融服務(wù)水平，金融科技已成為驅動(dòng)金融變革的重要引擎。

2022年初，央行出臺《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025年）》、銀保監會(huì )印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》，兩大重磅文件推進(jìn)下，銀行業(yè)加快以技術(shù)驅動(dòng)的金融創(chuàng )新，持續增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力，在對公金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域在財資管理、供應鏈金融、中小企業(yè)普惠金融等方面加快數字化轉型進(jìn)程。

一、圍繞企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理需求，以金融科技賦能企業(yè)數字化

1.1 挖掘人財事等場(chǎng)景痛點(diǎn)，以技術(shù)產(chǎn)品帶動(dòng)金融服務(wù)輸出

（1）招商銀行發(fā)布“薪福通4.0”并升級為戰略品牌。“薪福通”作為銀行業(yè)推出的企業(yè)數字化產(chǎn)品，致力于一站式解決企業(yè)人財事管理需求，此次4.0版升級為招商銀行的戰略品牌，在產(chǎn)品力、服務(wù)力、開(kāi)放力上進(jìn)行全面升維，形成了“人財事通用服務(wù)+開(kāi)放連接體系”的數字化服務(wù)生態(tài)。

（2）中關(guān)村銀行正式上線(xiàn)“股權激勵服務(wù)平臺”。作為一項免費增值服務(wù)，該平臺通過(guò)金融科技手段，把科創(chuàng )型企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)管理場(chǎng)景與金融服務(wù)結合，實(shí)現被激勵人才的管理業(yè)務(wù)、激勵數據、金融服務(wù)一體化的全流程服務(wù)。企業(yè)也可基于平臺對接銀行系統，申請定制化的金融服務(wù)。

1.2 聚焦財資管理需求，升級智能化、開(kāi)放化的財資管理服務(wù)

（1）郵儲銀行運用金融科技，依托企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行、銀企直連等線(xiàn)上平臺，打造“易賬管”“易收付”“易歸集”“易心安”“易企融”“易跨境”六大系列服務(wù)，構建立體化對公客戶(hù)服務(wù)體系，助力企事業(yè)單位數字化辦公。

（2）興業(yè)銀行全新上線(xiàn)“‘興業(yè)管家’財資管理平臺2022”。運用金融科技服務(wù)十大場(chǎng)景，提供多銀行賬戶(hù)管理、流動(dòng)性管理和投融資管理等財資云管理服務(wù)，幫助企業(yè)解決下屬公司多、合作銀行多、跨行結算業(yè)務(wù)繁雜等問(wèn)題，推動(dòng)企業(yè)財務(wù)數字化轉型，提高企業(yè)資金管理能力。

（3）平安銀行升級“平安數字財資管理云平臺”（STAR）。以生態(tài)圈視角聚焦到“戰略客群”與“小微客群”兩大類(lèi)型客群，為其提供包括跨行支付結算、多賬戶(hù)資金管理、跨行票據管理、經(jīng)營(yíng)分析及預測、跨境資金管理在內的一系列服務(wù)，通過(guò)開(kāi)放銀行接入企業(yè)多個(gè)系統，覆蓋企業(yè)多方面財資管理需求。

（4）寧波銀行升級“財資大管家”。新升級版本將“10+1”單一功能整合為場(chǎng)景應用，全新優(yōu)化易查詢(xún)+、易交易+、易票據+、易融資+、易發(fā)薪+、易報銷(xiāo)+、易預算+、易采購+八大服務(wù)功能，為企業(yè)提供場(chǎng)景化服務(wù)的新體驗。

（5）九江銀行構建財資管理平臺。該平臺重點(diǎn)從商業(yè)銀行快速獲客及運營(yíng)角度進(jìn)行深度挖掘，采用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品思維和SaaS+PaaS+微服務(wù)技術(shù)架構，系統模塊支持自由配置組合，滿(mǎn)足企業(yè)客戶(hù)在資金管理“看、管、攢、賺”上的各類(lèi)需求。

（6）漢口銀行上線(xiàn)“企銀易家”平臺?；谇乐信_和業(yè)務(wù)中臺“雙中臺”架構打造對公客戶(hù)線(xiàn)上綜合服務(wù)平臺，提供賬戶(hù)管理、支付結算、投資理財、融資管理、現金管理、票據管理、供應鏈金融和國際結算等在內的一站式金融服務(wù)。

二、根據業(yè)務(wù)特點(diǎn)，構建安全、靈活的供應鏈金融數字服務(wù)能力

2.1 升級新一代票據業(yè)務(wù)系統，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程與功能

新一代票據業(yè)務(wù)系統是由上海票據交易所設計、開(kāi)發(fā)和運營(yíng)，面向票據市場(chǎng)所有參與主體處理票據業(yè)務(wù)的系統平臺。銀行作為票據市場(chǎng)的主要參與主體，積極參與新一代系統的建設上線(xiàn)。

新系統主要實(shí)現票據等分化簽發(fā)和拆包流轉，引入企業(yè)信息報備、企業(yè)名稱(chēng)校驗、票據賬戶(hù)主動(dòng)管理等風(fēng)險控制功能，為票據業(yè)務(wù)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟提供重要保障。23家商業(yè)銀行參加了新一代系統首批上線(xiàn)，如：

（1）交通銀行關(guān)注票據服務(wù)“找零支付”新體驗，新的系統既能全面支持票據拆分后在背書(shū)、質(zhì)押等流通環(huán)節使用，還可將票據拆分全面融入票據池和在線(xiàn)貼現等各類(lèi)票據融資服務(wù)，以產(chǎn)業(yè)視角做大上下游供應鏈金融。

（2）中信銀行以“信票通”票據融資結算產(chǎn)品為代表，為電子銀承匯票提供承兌、貼現一體化服務(wù)，實(shí)現供應鏈內融資結算自動(dòng)化，提升供應鏈內產(chǎn)銷(xiāo)效率，降低企業(yè)財務(wù)成本。

（3）渤海銀行的新一代票據系統專(zhuān)注在關(guān)乎客戶(hù)體驗的結算、簽約、申請、資料上傳、批量操作、轉讓變更六大特色功能。

（4）蘭州銀行新一代票據業(yè)務(wù)系統新增簽約、申請、信息報備、自動(dòng)批量清算等功能，實(shí)現無(wú)成本拆分，無(wú)限制流轉。

（5）昆山農商新系統進(jìn)一步提高系統運行效率，提升用戶(hù)體驗，為票據業(yè)務(wù)快速發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎。

2.2 完善數字供應鏈金融平臺，提升數智化、可信化融資服務(wù)

數字供應鏈金融平臺可在一定程度上解決信息不對稱(chēng)、資產(chǎn)難穿透、數據不保真、實(shí)時(shí)難掌握等問(wèn)題，數智化、可信化成為建設的重要方向之一。

（1）招商銀行全新升級“跨境E招通”綜合服務(wù)體系，幫助外貿企業(yè)克服現金流和供應鏈方面的挑戰，推出商票“云閃貼”、付款代理等供應鏈業(yè)務(wù)升級服務(wù)，有效緩解了供應鏈企業(yè)的融資難題。

（2）江蘇銀行打造升級版區塊鏈品牌 “蘇銀鏈3.0”，平臺上線(xiàn)推動(dòng)了數十個(gè)金融創(chuàng )新項目落地，涵蓋“票據貼現”“物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押”“OA無(wú)紙化審批”等多個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域，在供應鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)等方面表現突出。

（3）青島銀行圍繞供應鏈全鏈條持續打造“青銀鏈融”產(chǎn)品品牌，開(kāi)發(fā)“青銀E鏈”“青銀云保理”“E秒貸”等線(xiàn)上供應鏈金融產(chǎn)品，構建“數字供應鏈金融服務(wù)平臺”，通過(guò)該平臺落地首筆電子保理業(yè)務(wù)，實(shí)現核心企業(yè)優(yōu)質(zhì)信用的延伸。

（4）重慶銀行落地西部陸海新通道純線(xiàn)上信用產(chǎn)品“通道e融”，對于陸海新通道出口的企業(yè)、基于國家外匯局跨境金融服務(wù)平臺權威數據和真實(shí)出口背景，通過(guò)大數據企業(yè)畫(huà)像及出口應收賬款“池”化管理，打造線(xiàn)上化、智能化貸款產(chǎn)品。

（5）杭州銀行推出供應鏈金融產(chǎn)品——云e信，基于真實(shí)貿易背景，核心企業(yè)可以通過(guò)數字供應鏈金融服務(wù)平臺向上游供應商簽發(fā)應收賬款債權憑證，將自身優(yōu)質(zhì)信用通過(guò)金融科技手段傳導至產(chǎn)業(yè)鏈末端，具有多級流轉、靈活拆分、全流程線(xiàn)上辦理的優(yōu)勢。

（6）蘭州銀行搭建區塊鏈債權多級流轉平臺——“蘭銀e鏈”，銀行與甘肅政府采購合同融資服務(wù)平臺進(jìn)行系統對接，通過(guò)“政銀企”數據共享，將核心企業(yè)的應付賬款數字化，在線(xiàn)為供應商提供“蘭銀鏈信”的按需拆分、多級流轉及保理融資等服務(wù)。

三、以數字技術(shù)賦能普惠金融，構建體系化、生態(tài)化綜合服務(wù)能力

3.1 升級普惠金融專(zhuān)屬服務(wù)平臺

（1）建設銀行發(fā)布“建行惠懂你”APP3.0版本。“惠懂你”APP立足融資、成長(cháng)和生態(tài)“三條主線(xiàn)”，升級為服務(wù)普惠客群的一體化、生態(tài)型綜合服務(wù)平臺。運用數字普惠、平臺經(jīng)營(yíng)新打法，秉承“數字、平臺、生態(tài)、賦能”的發(fā)展理念，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)提供旅程化、多品類(lèi)、智能化的信貸服務(wù)，以及陪伴式、一站式的財富服務(wù)體驗。

（2）北京銀行上線(xiàn)“小巨人”2.0普惠金融專(zhuān)屬APP升級版。升級版本進(jìn)一步深化數字技術(shù)應用，借助大數據、云計算和人工智能等技術(shù)，著(zhù)重在服務(wù)、功能、產(chǎn)品、體驗四大維度實(shí)現全新升級，為廣大企業(yè)用戶(hù)提供包括金融、資訊、商機等在內的綜合化、數字化普惠金融服務(wù)。

3.2 構建數字普惠金融服務(wù)體系

（1）農發(fā)行構建以小微智貸為主的線(xiàn)上小微信貸體系。線(xiàn)上小微業(yè)務(wù)運用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等現代金融科技，實(shí)現了客戶(hù)當天在線(xiàn)授信申請、當天完成授信審批、貸款審批流程“零”人工干預的“110”辦貸模式。

（2）郵儲銀行建成“郵e鏈”涉農產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺。該平臺創(chuàng )新“農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式，構建“數據層+風(fēng)控層+產(chǎn)品層+場(chǎng)景層”四維服務(wù)，著(zhù)重解決農戶(hù)等產(chǎn)業(yè)鏈長(cháng)尾客戶(hù)信息收集難題，突破傳統擔保限制，實(shí)現場(chǎng)景化批量獲客和精準服務(wù)。

（3）光大銀行升級“線(xiàn)上標準產(chǎn)品+場(chǎng)景定制產(chǎn)品”的線(xiàn)上產(chǎn)品體系。通過(guò)線(xiàn)上標準產(chǎn)品支持普惠金融擴面增量；利用場(chǎng)景數據實(shí)施差異化準入和核額更有針對性的服務(wù)；推廣“一點(diǎn)接入，輻射全國”的線(xiàn)上產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)模式；打造“以客薦客”鏈路式營(yíng)銷(xiāo)和“場(chǎng)景迎客”平臺式引流兩大線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)方式。

（4）廣發(fā)銀行持續積極探索全流程線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)模式。綜合運用大數據、人工智能等金融科技手段，研發(fā)推出和升級“稅銀通”2.0、“銀電通”“科技E貸”“抵押E貸”等線(xiàn)上化信貸產(chǎn)品。

3.3 建設或對接綜合服務(wù)平臺

（1）興業(yè)銀行城建云南省中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺上線(xiàn)。該平臺接入以市場(chǎng)監管為代表的19類(lèi)233項權威涉企數據，通過(guò)應用大數據、云計算等實(shí)現企業(yè)畫(huà)像及信用分析、線(xiàn)上智能融資對接等綜合金融服務(wù)功能。

（2）唐山銀行發(fā)揮唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺能力，打造“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)+金融+大數據風(fēng)控”模式，整合政務(wù)類(lèi)數據資源，持續提升數據應用能力，優(yōu)化了網(wǎng)上撮合和企業(yè)“畫(huà)像”功能。

（3）蘭州銀行對接“云上鄉村農業(yè)資源交易平臺”。以“云上鄉村農業(yè)資源交易平臺”作為獲客渠道，聯(lián)合甘肅省農擔擔保服務(wù)批量獲客，落地集群客戶(hù)貸款。

相較于零售業(yè)務(wù)數字化，由于對公客戶(hù)和業(yè)務(wù)的復雜，決定了對公業(yè)務(wù)數字化轉型的難度和復雜性，可從三個(gè)方面提升數字化金融服務(wù)水平：

一是場(chǎng)景化。解構企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)場(chǎng)景中不同的需求，發(fā)揮金融機構數字化能力，提升企業(yè)自身數字化水平，增強雙方的信任；通過(guò)把金融服務(wù)融入到數字化場(chǎng)景當中，提高金融可得性，增強雙方的黏性。以此構建銀企共生的數字化金融生態(tài)。

二是開(kāi)放化。以提升金融服務(wù)質(zhì)效為目標，通過(guò)數字技術(shù)，橫向鏈接更多的渠道、數據、業(yè)態(tài)、資源，擴大企業(yè)的朋友圈和數據維；縱向貫穿企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、交易鏈、信息鏈，資金鏈，提升安全高效的數字化營(yíng)銷(xiāo)、數字化風(fēng)控、數字化管理等綜合服務(wù)能力。

三是智能化。充分利用人工智能、大數據、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術(shù)，在建設金融服務(wù)系統、平臺時(shí)充分考慮客戶(hù)體驗與客戶(hù)旅程，提高自主分析、自主響應、自主決策應用效果，培養企業(yè)客戶(hù)的使用習慣，實(shí)現金融服務(wù)的軟性植入。

簡(jiǎn)言之，銀行應主動(dòng)考慮企業(yè)類(lèi)客戶(hù)的全方位、全生命周期需求，通過(guò)數字技術(shù)的應用融入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)鏈條中，融合金融與非金融服務(wù)，構建與客戶(hù)之間更具黏性、更加穩態(tài)的共生發(fā)展關(guān)系。