過(guò)去20年信息技術(shù)快速發(fā)展，為各行各業(yè)帶來(lái)了大量創(chuàng )新機會(huì )。金融業(yè)一直是信息技術(shù)應用較為廣泛深入的行業(yè)之一，金融科技也逐步成為新一代金融業(yè)發(fā)展方向之一。隨著(zhù)大數據、人工智能、5G等“新基建”進(jìn)一步發(fā)力，從傳統種植業(yè)、養殖業(yè)、制造業(yè)到其他各行各業(yè)都將迎來(lái)一場(chǎng)巨大的數字化變革機遇，在這種大的產(chǎn)業(yè)環(huán)境下金融科技將會(huì )進(jìn)一步朝著(zhù)數字化、智能化方向發(fā)展，將會(huì )更大程度的賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展，更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。

數字經(jīng)濟成為轉型發(fā)展新引擎

我們在探討金融科技發(fā)展時(shí)，如果拋開(kāi)大的產(chǎn)業(yè)環(huán)境，往往很難從宏觀(guān)的角度把握趨勢性的問(wèn)題。

首先,我們回顧一下近年來(lái)中國經(jīng)濟增長(cháng)的情況。過(guò)去十年間，中國的GDP年度增長(cháng)率逐步下降，綜合業(yè)界專(zhuān)家的觀(guān)點(diǎn)，可以從人口、貿易、發(fā)展模式、科技等幾個(gè)維度分析原因：

一、勞動(dòng)力供給增長(cháng)明顯放緩，老齡化趨勢加重。60歲以上人口占比已經(jīng)高達18.1%，而16~59歲的勞動(dòng)力人口數量則從2012年以來(lái)連續下降。此外，用工成本不斷上升，人口紅利對GDP的貢獻明顯減退。

二、2001年中國加入世貿組織后，中國越來(lái)越多的產(chǎn)品銷(xiāo)往全球，成為制造業(yè)大國，對外貿易增長(cháng)成為中國經(jīng)濟高速增長(cháng)的重要動(dòng)力之一。但近年來(lái)，受中美貿易摩擦以及逆全球化和貿易保護主義抬頭等多重因素影響，貿易對經(jīng)濟增長(cháng)貢獻率逐漸降低，全球化紅利衰減。

三、過(guò)去以售賣(mài)土地資源、浪費能源、犧牲環(huán)境以及游走于法規灰色地帶等粗放式的、不規范的發(fā)展，隨著(zhù)相關(guān)法律法規的不斷完善，難以維系。

四、多年來(lái)高速增長(cháng)和規模擴張也給經(jīng)濟帶來(lái)了結構性問(wèn)題。企業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、創(chuàng )新動(dòng)力不足、研發(fā)投入不夠、產(chǎn)品附加值低等問(wèn)題日益凸顯，經(jīng)濟轉型升級到了重要時(shí)點(diǎn)。

五、從工業(yè)革命的角度來(lái)看，中國在過(guò)去幾十年內完成了三次工業(yè)革命，補齊了短板，而西方國家用了300多年時(shí)間，每一次變革都為經(jīng)濟發(fā)展注入了強勁的動(dòng)力。然而，時(shí)至今日，前幾次工業(yè)革命為我們帶來(lái)的后發(fā)優(yōu)勢紅利逐步減弱。未來(lái)需要更多的自主創(chuàng )新和引領(lǐng)性創(chuàng )新。

近年來(lái)，數字經(jīng)濟占GDP的比重持續提高，中國信息通信研究院數據顯示，2019年中國數字經(jīng)濟增加值規模達到35.8萬(wàn)億元，占GDP比重達到了36.2%。背后的主要原因之一便是信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數據、人工智能等信息技術(shù)在短短二十年時(shí)間內連續出現，每一次技術(shù)浪潮都涌現出了一批批全球知名的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，它們的高速發(fā)展刺激了資本投入，培養了用戶(hù)對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的接納度。同時(shí)，從政策的角度，也得到了國家的大力支持。從2017年到2020年，中央政治局連續五年的集體學(xué)習涉及到了大數據、人工智能、區塊鏈、量子等數字科技，黨中央對數字技術(shù)和數字經(jīng)濟的高度重視也推動(dòng)了數字經(jīng)濟的快速發(fā)展。

產(chǎn)業(yè)數字化發(fā)力

中國過(guò)去二十多年互聯(lián)網(wǎng)和數字化的應用主要集中在C（Consumer）端，從搜索、電商、社交到生活服務(wù)、出行等領(lǐng)域誕生了一大批互聯(lián)網(wǎng)巨頭。而近年來(lái)，隨著(zhù)信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和基礎夯實(shí)，我國產(chǎn)業(yè)數字化的轉型正在加速推進(jìn)。未來(lái)，產(chǎn)業(yè)數字化的發(fā)展將會(huì )打造數字經(jīng)濟新高地。這里，把一些行業(yè)的調研情況向大家做個(gè)匯報分享。

第一個(gè)例子來(lái)源于傳統的種植業(yè)：無(wú)土栽培番茄，番茄從種植、采摘、分揀、物流到售賣(mài)，實(shí)現全流程自動(dòng)化和數字化。在生長(cháng)階段，番茄所需要的液體肥料通過(guò)自動(dòng)化設備供給，溫棚里大量傳感器感知環(huán)境的溫度、濕度、光照等各項參數，自動(dòng)控制設備根據實(shí)時(shí)參數調節番茄所需要的最佳生長(cháng)環(huán)境。機械手采摘和番茄自動(dòng)分揀都是由人工智能圖像識別技術(shù)支持。通過(guò)這種高度的自動(dòng)化、數字化方式，每平米產(chǎn)量可高達70kg，而一萬(wàn)平米的場(chǎng)地僅需要五名人工，換句話(huà)說(shuō)，五名工人可以支持350萬(wàn)kg的西紅柿產(chǎn)量。相對于傳統種植，自動(dòng)化、數字化種植的產(chǎn)量和品質(zhì)都是大幅度提升。中國工程院趙春江院士的團隊正在從事相關(guān)工作，他也在公開(kāi)報告中也指出，“目前中國的農業(yè)數字經(jīng)濟規模是5778億元，預計到2025年能夠達到1.26萬(wàn)億元，抓住數字技術(shù)機遇，快速發(fā)展農業(yè)數字經(jīng)濟，對農業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義”。

第二個(gè)例子是某互聯(lián)網(wǎng)電商公司正在大力發(fā)展的數字化水產(chǎn)養殖解決方案。通過(guò)集裝箱養殖和全方位數字化管理，增加養殖密度、隔絕泥土、保障肉質(zhì)安全和鮮美。集裝箱內布有大量傳感器，對水體溫度、含氧量、氨氮濃度、鹽度、濁度等進(jìn)行實(shí)時(shí)監測分析，自動(dòng)調控，確保水產(chǎn)在一個(gè)最佳環(huán)境生長(cháng)。同數字化種植一樣，水產(chǎn)的產(chǎn)量和品質(zhì)大幅提升，這都是數字化時(shí)代下，傳統行業(yè)爆發(fā)出來(lái)的新機遇。

第三個(gè)例子是制造業(yè)，無(wú)需贅言，始終維持著(zhù)極高的自動(dòng)化程度和數字化程度。未來(lái)高端制造，更需要高度數字化技術(shù)的支撐，過(guò)去我們長(cháng)期受制于數控機床等高精度、高端制造技術(shù)限制，無(wú)法快速轉型升級為制造強國。近年來(lái)，通過(guò)國家大力支持和專(zhuān)業(yè)人才的不斷努力，這一狀態(tài)也正在得到改變。

第四個(gè)例子是無(wú)人駕駛這樣的新興行業(yè)，它真正實(shí)現了數字孿生，即：數字世界和物理世界的同步映射。汽車(chē)在行駛過(guò)程中，依靠車(chē)身大量傳感器對路況實(shí)時(shí)監測，并與道路兩側的相關(guān)設備實(shí)時(shí)通信和計算，指導汽車(chē)運行，實(shí)現車(chē)路協(xié)同。汽車(chē)自身運行參數、道路監測結果、行車(chē)規劃等實(shí)現了全面數字化、自動(dòng)化。隨著(zhù)技術(shù)不斷進(jìn)步，其安全性和行駛效率都將大幅超越現狀。

回歸金融行業(yè)，近年來(lái)中國金融科技中發(fā)展最快的領(lǐng)域之一是移動(dòng)支付和普惠金融，其本質(zhì)便是貨幣數字化和信貸全流程數字化。貨幣數字化帶來(lái)的便利，使得掃碼付款、轉賬等支付行為很快就滲透到了大眾生活的方方面面。在信貸方面，傳統金融信貸所需要的上門(mén)辦理、提交材料等復雜、麻煩流程，通過(guò)手機上APP進(jìn)行簡(jiǎn)單操作即可高效完成。金融機構的后臺系統根據用戶(hù)的各種數據對其進(jìn)行欺詐識別和信用風(fēng)險定價(jià)，幾乎絕大部分環(huán)節都實(shí)現了自動(dòng)化和數字化。

現階段，金融業(yè)務(wù)數字化程度比較高的還是在個(gè)人端。但是，未來(lái)隨著(zhù)種植、養殖、制造、交通、零售等各個(gè)產(chǎn)業(yè)的數字化大幅提升，也會(huì )自然帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)在企業(yè)端的高度數字化。其原因是，產(chǎn)業(yè)數字化所產(chǎn)生的大量數據會(huì )成為金融機構評判企業(yè)風(fēng)險的重要依據。例如：如果了解一個(gè)制造企業(yè)的供應鏈數據、設備運行數據、水電數據、物流數據等基本上就能夠判斷企業(yè)的原材料成本情況、生產(chǎn)情況、銷(xiāo)售情況等經(jīng)營(yíng)信息，這些都是對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險定價(jià)的重要依據。

新時(shí)代的科技基石

近年來(lái)，信息技術(shù)發(fā)展迅猛，云計算和大數據技術(shù)日趨成熟，應用也日益廣泛。而人工智能則處于日新月異的發(fā)展之中。特別是，以深度學(xué)習為代表的人工智能聯(lián)結學(xué)派，在圖像識別合成、語(yǔ)音識別合成、自然語(yǔ)言理解技術(shù)均取得了重大突破，大大推進(jìn)了人工智能的發(fā)展。另一方面，以大規模知識圖譜為代表的人工智能符號學(xué)派，注重機器的推理能力，也在一定程度取得了進(jìn)展。下面這幅圖展示了人工智能在金融科技的應用，可以看出，大量金融科技創(chuàng )新應用主要是由于人工智能在基礎技術(shù)取得了重要進(jìn)展。所以，我們一定要重視基礎技術(shù)、核心技術(shù)的持續研究和推動(dòng)。

清華大學(xué)金融科技研究院經(jīng)過(guò)多年持續研究，與業(yè)界科技公司共同合作，在人工智能與金融結合的數字虛擬人領(lǐng)域取得了一定的成果，并成功應用于神州信息的智能一體化信貸產(chǎn)品，使貸款面審環(huán)節完全通過(guò)AI來(lái)實(shí)現。數字虛擬人可以與面審者進(jìn)行自由、流暢、專(zhuān)業(yè)的深度對話(huà)。這背后包含了語(yǔ)音識別與合成、金融場(chǎng)景語(yǔ)義理解、虛擬人唇動(dòng)與表情合成等技術(shù)，難題在于所有這些技術(shù)要在毫秒內共同配合完成；這是技術(shù)上的難度，此外，我們還集成了上百個(gè)金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景模型，對借貸人問(wèn)題回答的合理性進(jìn)行驗證，對提問(wèn)進(jìn)行最優(yōu)解答，對對話(huà)過(guò)程進(jìn)行欺詐測試和分析，對還款能力進(jìn)行實(shí)時(shí)評估等。模型融通了金融業(yè)務(wù)模型與用戶(hù)心理學(xué)模型，這類(lèi)模型同樣也需要在毫秒級內響應，否則，很難保障對話(huà)的流暢性和面審的目的。數字虛擬人能夠幫助金融機構緩解大量服務(wù)人員所從事的勞動(dòng)密集型工作，大幅降低勞動(dòng)力成本。未來(lái)，隨著(zhù)大面積推廣使用，將會(huì )給金融業(yè)的服務(wù)方式帶來(lái)很大變化。

AI為什么在近些年發(fā)展迅速？一個(gè)主要原因是深度學(xué)習技術(shù)的重大突破，當然也包括數據的爆炸式增長(cháng)以及算力的提升。今年年初，OpenAI公布了GPT-3的相關(guān)信息，這款語(yǔ)言模型對0.5萬(wàn)億個(gè)詞匯和1750億參數進(jìn)行了訓練，在自動(dòng)問(wèn)答、新聞撰寫(xiě)、詩(shī)歌創(chuàng )作等領(lǐng)域的表現再一次刷新了記錄。然而，深度學(xué)習并不一定是AI研究的唯一路徑，特別是在邏輯推理方面到目前為止還是比較弱的。以知識圖譜技術(shù)為代表的符號學(xué)派也是一條值得探索的路徑，通過(guò)知識體系的構建，賦能機器思考的大量研究實(shí)踐工作正在積極開(kāi)展中。在我們研究的另一個(gè)方向中，我們嘗試對全球金融事件進(jìn)行分類(lèi)，針對每一類(lèi)型的事件進(jìn)行分析建模，逐步形成AI對各種事件發(fā)生后行業(yè)所受影響的判斷。這項研究一方面利用深度學(xué)習技術(shù)抽取、解析信息，另一方面利用知識圖譜構建實(shí)體和事件之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。通過(guò)不斷積累案例，不斷優(yōu)化模型，以期達到較好的效果。研究目前還在努力和嘗試中，還有大量工作需要去進(jìn)一步深入開(kāi)展。

過(guò)去二十年信息技術(shù)的發(fā)展，為包括金融業(yè)在內的大量行業(yè)帶來(lái)了創(chuàng )新變革機會(huì )。隨著(zhù)“新基建”的進(jìn)一步發(fā)力，金融科技將朝著(zhù)數字化和智能化方向進(jìn)一步發(fā)展，產(chǎn)業(yè)端也將迎來(lái)一次更大的數字化創(chuàng )新變革機遇，這將給金融科技帶來(lái)更廣闊的應用場(chǎng)景和施展空間，從而促進(jìn)金融科技更大程度的賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。