在由中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)、合肥濱湖科學(xué)城管委會(huì )指導，中國科學(xué)技術(shù)大學(xué)國際金融研究院（中國科大國金院）、神州信息共同主辦，合肥市包河區人民政府支持的“科技自強、數據融通、場(chǎng)景創(chuàng )新——前沿金融科技研討會(huì )”上，浦發(fā)銀行總行信息科技部技術(shù)研究院院長(cháng)顧蔚女士帶來(lái)《全景銀行的場(chǎng)景服務(wù)創(chuàng )新》的分享。

顧蔚現場(chǎng)演進(jìn)摘錄。

浦發(fā)銀行于2017年完成全行新一代信息系統的建設，基于未來(lái)的發(fā)展趨勢，逐步提出3.0、4.0，并在2018年提出了新的發(fā)展目標，叫數字生態(tài)銀行，把銀行的數字化建設推向新的高度，并且向銀行金融服務(wù)的外延生態(tài)化方向發(fā)展。2020年，我們發(fā)布了開(kāi)放銀行2.0，把它稱(chēng)為“全景銀行”戰略目標，我們認為這是未來(lái)數字化發(fā)展的方向。

外部數字經(jīng)濟環(huán)境的變化，給我們帶來(lái)了驅動(dòng)，一是產(chǎn)業(yè)數字化和平臺化趨勢勢不可當。二是從銀行客戶(hù)結構和需求來(lái)說(shuō)，我們必須要走出這一步，金融服務(wù)下沉是國家和監管部門(mén)對銀行提出來(lái)的要求，需要我們從服務(wù)和內涵上做出升級。三是監管體系逐步完善，從監管層面，我們也感受到開(kāi)放銀行、開(kāi)放金融的推動(dòng)力。四是大數據、云、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)這些新的技術(shù)，也讓銀行在金融科技發(fā)展過(guò)程中有新的手段和新的模式，去更好地服務(wù)客戶(hù)。就像郭總前面致辭時(shí)候講到的，數字技術(shù)的廣泛應用，推動(dòng)了銀行加速數字化進(jìn)程，在這個(gè)過(guò)程中，銀行數字化后，就要把我們的金融服務(wù)像“血脈”一樣融入實(shí)體經(jīng)濟機體中，滲透到每一個(gè)細胞，甚至是那些微細胞。

“全景銀行”的建設目標，要求我們跳出銀行視角，站在客戶(hù)角度去看銀行的服務(wù)、銀行的系統架構和銀行的能力應該在哪里。

首先，全景銀行應該是面向全客戶(hù)的，包括C端、B端和G端。就像人們在餐飲、母嬰、親子、文化、旅游、醫療、教育……這些場(chǎng)景中所需要的非金融服務(wù)一樣，都是從客戶(hù)的視角提出來(lái)的訴求，我們通過(guò)開(kāi)放銀行的模式，把銀行的一些能力，和生態(tài)合作伙伴能力組裝起來(lái)，提供給客戶(hù)。

客戶(hù)的服務(wù)是全旅程、全生命周期的，所以我們的金融服務(wù)未來(lái)也是要貫穿到用戶(hù)的全生命周期，來(lái)提供完整的場(chǎng)景、價(jià)值鏈。舉個(gè)例子，就像汽車(chē)生活，包括客戶(hù)在購置汽車(chē)、購車(chē)后的保險以及用車(chē)時(shí)的充電、加油、維修保養甚至二手置換，整個(gè)用車(chē)的旅程中蘊含著(zhù)大量的金融服務(wù)產(chǎn)品和訴求，我們在給客戶(hù)提供服務(wù)的過(guò)程中可以按照客戶(hù)旅程的思路去延展，把我們的服務(wù)更好地打包起來(lái)提供給他。

同時(shí)在服務(wù)過(guò)程中，隨著(zhù)金融科技的不斷升級和發(fā)展，給到客戶(hù)的不僅是客戶(hù)結算、抵押貸款、消費金融服務(wù)，還可以把我們的科技服務(wù)、非金融服務(wù)打包，給客戶(hù)提供全服務(wù)。

要實(shí)現這樣的目標，底層就需要有堅實(shí)的數字化平臺基礎做支撐，重中之重是智能化數字中樞，能夠基于這些場(chǎng)景中客戶(hù)的互動(dòng)和服務(wù)反饋訴求，通過(guò)這些數據，去為客戶(hù)提供更加精準的服務(wù)，匹配供需雙方，把這些場(chǎng)景前、中、后鏈接起來(lái)，并且實(shí)時(shí)感知和反饋?！叭般y行”重點(diǎn)體現在四個(gè)全，即全用戶(hù)、全時(shí)域、全服務(wù)、全智聯(lián)。

推進(jìn)“全景銀行”建設，也是推動(dòng)浦發(fā)自身的業(yè)務(wù)變革，通過(guò)這樣的數字化目標，使我們實(shí)現業(yè)務(wù)上的四個(gè)轉變：

1、從以產(chǎn)品為中心，轉變?yōu)橐钥蛻?hù)為中心。大家談客戶(hù)為中心談了很多年，隨著(zhù)開(kāi)放銀行和金融科技的技術(shù)發(fā)展，這個(gè)正在成為可能，并且在銀行發(fā)展第二曲線(xiàn)中有更大空間機會(huì )。

2、從“坐商”變成“行商”，主動(dòng)嵌入到客戶(hù)場(chǎng)景中，構建新的金融和非金融生態(tài)，更好地服務(wù)客戶(hù)。

3、把單點(diǎn)的金融服務(wù)轉變?yōu)槎说蕉说拇虬?wù)，甚至是和我們的客戶(hù)去共創(chuàng )新的商業(yè)模式，共創(chuàng )價(jià)值。以前的銀行提供的主要是存款、貸款，客戶(hù)有存款或者貸款需求才找銀行，其實(shí)現在銀行提供的還包括整體集團內的產(chǎn)、供、銷(xiāo)供應鏈的配套服務(wù)、資金配置和其它的增值服務(wù)。

4、從經(jīng)驗驅動(dòng)型轉向數據驅動(dòng)型，利用數據+算法+算力，來(lái)實(shí)現更高質(zhì)量、高集約化的內部運營(yíng)和配置，更好地服務(wù)市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟。

要做到這四個(gè)轉變并非易事， 2018年我們提出做數字生態(tài)銀行，內部實(shí)現高速數字化轉型的同時(shí)，我們未來(lái)更關(guān)注三個(gè)著(zhù)力點(diǎn)：一是打造技術(shù)平臺，夯實(shí)數字化基石，讓我們底層的云、大數據、人工智能平臺能夠匹配未來(lái)銀行數字化和市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)數字化的發(fā)展需求，并且為以后互聯(lián)網(wǎng)上的新業(yè)態(tài)和新模式做好準備，比如智能協(xié)同、生態(tài)網(wǎng)絡(luò )安全和社媒運營(yíng)能力，我們相信未來(lái)客戶(hù)下沉過(guò)程中，這些能力都是銀行所必須的能力。二是實(shí)現數據貫通，推進(jìn)全智聯(lián)營(yíng)銷(xiāo)。銀行的系統很多，但是歷史遺留下的數據問(wèn)題比較嚴重，所以在這個(gè)過(guò)程中，我們會(huì )更強調怎么打破這些豎井，實(shí)現全鏈路數據的貫通，實(shí)現業(yè)務(wù)數字化和數字業(yè)務(wù)化，用一個(gè)數字平面來(lái)構建數據驅動(dòng)架構，更好地讓數字驅動(dòng)智能決策，更好地服務(wù)一線(xiàn)的營(yíng)銷(xiāo)人員。他們有了數字，就知道客戶(hù)在哪里、客戶(hù)需要什么、該為客戶(hù)提供什么樣的服務(wù)，這是他們的武器。三是聚合生態(tài)資源，為用戶(hù)提供全時(shí)域服務(wù)，在生態(tài)拓展中，融入零售、生產(chǎn)、生活場(chǎng)景中，可以通過(guò)API連接利器，加強關(guān)鍵節點(diǎn)頭部企業(yè)合作，尤其是現在產(chǎn)業(yè)信息化發(fā)展過(guò)程中，如何融入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，是我們在生態(tài)拓展中為客戶(hù)提供全時(shí)域服務(wù)必須要實(shí)現的關(guān)鍵點(diǎn)。

上面是“全景銀行”思路和戰略重點(diǎn)的介紹。

下面分享一下我們實(shí)踐過(guò)程中的思考，首先推進(jìn)“全景銀行”建設的第一步，是推出API BANK銀行，搞技術(shù)的都知道API是應用程序接口的概念，我們推出API開(kāi)放銀行的時(shí)候，強調用這樣一種模式融入到實(shí)體經(jīng)濟和生產(chǎn)生活場(chǎng)景中。比如把生產(chǎn)服務(wù)嵌入API中，當需要服務(wù)或者貸款的時(shí)候，可以在平臺系統中自主完成工作，不需要再跳轉到銀行系統或者平臺上?；蛘甙雁y行服務(wù)嵌入到物流、貨運平臺，能夠快速體現貨主、運輸方和承運人的結算和資金兌付。在這樣的理念推動(dòng)下，我們也加快和生態(tài)合作方的對接，到現在推動(dòng)千家萬(wàn)戶(hù)工程，已經(jīng)合作的高質(zhì)量合作伙伴有1.2萬(wàn)家，包括單一口岸、市場(chǎng)監督局、知名互聯(lián)網(wǎng)平臺公司和生活服務(wù)型科技公司。我們在A(yíng)PI服務(wù)推出過(guò)程中，也把銀行常用的監管、資金結算服務(wù)等進(jìn)行了梳理，現在推出的API服務(wù)有1177多個(gè)，日交易峰值220多萬(wàn)，通過(guò)這樣的模式，快速嵌入政府的社會(huì )管理和公共事務(wù)服務(wù)場(chǎng)景中，也融入到企業(yè)的供應鏈中，另外也為C端客戶(hù)提供了無(wú)界理財、貸款、外匯兌換、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)等，讓他們獲得極致的服務(wù)體驗。

在具體場(chǎng)景里，這里有幾個(gè)案例：

ToC端的購房和二手房租賃平臺。我們有一個(gè)APP，為客戶(hù)提供購房資訊查詢(xún)，一直到購房貸款、購房后的裝修和租賃各方面的服務(wù)，把原來(lái)銀行關(guān)注的服務(wù)節點(diǎn)，從當中的產(chǎn)品購買(mǎi)和客戶(hù)引入點(diǎn)向前延展，從客戶(hù)搜索房產(chǎn)信息開(kāi)始，就為他提供服務(wù)，把服務(wù)觸點(diǎn)前置，就不是坐在銀行網(wǎng)點(diǎn)等候客戶(hù)上門(mén)了。這里應用了新的技術(shù)，包括抵押看房和分析，在旅程中，我們把客戶(hù)需要申請貸款或者融資的服務(wù)，通過(guò)線(xiàn)上的方式，直接交到作業(yè)中心處理，避免客戶(hù)在網(wǎng)點(diǎn)柜臺長(cháng)時(shí)間等候，同時(shí)我們也把購車(chē)、購家電的產(chǎn)品融入其中，提供打包服務(wù)。

ToB，面向代發(fā)企業(yè)的薪資全棧數字化服務(wù)。結合客戶(hù)的訴求，推出“靠譜薪”代發(fā)服務(wù)平臺，提供算薪計稅、人事服務(wù)、差旅管理、財務(wù)報銷(xiāo)、便捷辦公服務(wù)等。

金融+科技，貫通產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。我們通過(guò)建平臺、金融科技輸出和聯(lián)合運營(yíng)模式，把開(kāi)放金融服務(wù)和技術(shù)平臺更深度的融入到產(chǎn)業(yè)數字化進(jìn)程中，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng )業(yè)鏈和資金鏈三鏈協(xié)同發(fā)展。從去年開(kāi)始，我們一直在推產(chǎn)業(yè)數字金融，和鏈主企業(yè)共同協(xié)同推進(jìn)數字化金融服務(wù)。在廣東箱包集群工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺上，我們實(shí)現科技服務(wù)輸出，提供金融支付結算、融資、對賬清分等服務(wù)。同時(shí)也和創(chuàng )新實(shí)驗室科技公司一同推動(dòng)浦慧云倉平臺建設，打造具有質(zhì)押融資能力的智能倉儲管理平臺，賦能倉儲企業(yè)數字化，幫助倉儲客戶(hù)獲得金融服務(wù)，并進(jìn)而發(fā)展成智能倉儲撮合平臺，做倉儲界的Airbnb。在倉儲方面，銀行原來(lái)有很大的顧慮，是不是可以用數字化的手段提升倉庫的能力，對貨品的進(jìn)出和存儲、交易過(guò)程有相應的跟蹤和監控，使得我們的質(zhì)押融資業(yè)務(wù)能夠融入到產(chǎn)業(yè)鏈非常關(guān)鍵的環(huán)節里。圍繞這個(gè)初衷，我們打造了云上的倉儲平臺，希望能夠把它作為倉儲界的撮合平臺，今年三季度在上海相關(guān)倉庫已經(jīng)投產(chǎn)。還有浦慧到家，打造對接B端和C端的消費服務(wù)平臺。為制造或消費服務(wù)型企業(yè)提供線(xiàn)上電商平臺，對接廣泛的個(gè)人客戶(hù)，并提供會(huì )員體系、智能營(yíng)銷(xiāo)、集中采購等服務(wù)。這個(gè)平臺運營(yíng)一年多，已有1730多個(gè)客戶(hù)，金額突破2個(gè)多億。這是金融+科技貫通產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)過(guò)程中的探索和實(shí)踐。

通過(guò)這樣的場(chǎng)景的貫通和連接，我們希望能打造成一個(gè)更有價(jià)值的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現四流合一，來(lái)促進(jìn)生態(tài)各方協(xié)同、高效發(fā)展。

銀行不斷進(jìn)行金融場(chǎng)景創(chuàng )新，企事業(yè)對銀行內部機制和人才隊伍建設方面提出了更高的要求，我們要有更強的科技能力、更多的互聯(lián)網(wǎng)思維和更高效敏捷的運營(yíng)服務(wù)能力，去應對這樣的新業(yè)務(wù)模式。所以，我們發(fā)布“全景銀行”藍皮書(shū)的時(shí)候提到，在業(yè)務(wù)方面，要有全場(chǎng)景布局的能力和生態(tài)資源整合的能力以及平臺運營(yíng)能力，這三個(gè)能力非常關(guān)鍵。在技術(shù)側，我們要強化數據驅動(dòng)的能力和架構設計能力以及安全治理能力。要落實(shí)這三個(gè)能力，我們要努力打造三個(gè)圈：

一是金融科技人才圈，布局多中心吸納人才，打造人才梯隊，我們銀行在上海、合肥、西安、武漢、成都建了五個(gè)研發(fā)中心，合肥是我們第二個(gè)建立的研發(fā)中心，也是最大的一個(gè)。另外在北京、上海、杭州、深圳都貼合互聯(lián)網(wǎng)和科技創(chuàng )新的前沿領(lǐng)域建設了創(chuàng )新實(shí)驗室，今年初也在新加坡部署了第一個(gè)海外創(chuàng )新中心，現在全行金融科技的人才達到5800多個(gè)，我們認為金融科技創(chuàng )新是我們第一發(fā)展動(dòng)力。

二是金融科技生態(tài)，構建多層級創(chuàng )新生態(tài)，激發(fā)創(chuàng )新企業(yè)，與頭部創(chuàng )新企業(yè)聯(lián)合創(chuàng )新，與高校聯(lián)合攻關(guān)，推動(dòng)技術(shù)應用領(lǐng)域的創(chuàng )新和能力提升。在這個(gè)過(guò)程當中，獨木不成林，還是要靠大家共同的資源，共同探索和研究。在創(chuàng )新過(guò)程中，我們也和一些科技公司，建立了創(chuàng )新社區平臺，吸引了165家科創(chuàng )企業(yè)，在這個(gè)過(guò)程中通過(guò)大賽或者是其它多種形式，來(lái)引入并落地創(chuàng )新方案45項，也投資了金融科技公司，這也是科技金融發(fā)展過(guò)程中的探索。

三是加強業(yè)務(wù)與科技融合，我們建立零售、公司、金市、運營(yíng)等融合團隊4個(gè)，包括總分行融合，同時(shí)推動(dòng)金融科技的科技人員，培養“平民數據科學(xué)家”，融入業(yè)務(wù)一線(xiàn)，為我們敏捷響應市場(chǎng)需求提供新的能力。

我們在整個(gè)金融場(chǎng)景創(chuàng )新的過(guò)程中，需要把業(yè)務(wù)和科技深度融合，對科技部門(mén)來(lái)說(shuō)，融入一線(xiàn)，深入到一線(xiàn)的分支行，也是一個(gè)新的要求和挑戰。期待在走向API BANK4.0、5.0以及更遠的路上，我們能夠在數字化領(lǐng)域跟大家有更多的交流，謝謝！